在没有信用记录或共同签署人的情况下获得个人贷款绝对是可能的，但你需要知道该从哪里寻找。大多数传统贷款机构如果没有这些条件就不会考虑你，所以我深刻体会到替代方案才是你的最佳选择。

首先要理解的是为什么银行会犹豫。没有信用记录或共同签署人，他们基本上无法验证你是否真的会还款。这就是有担保贷款的用武之地。如果你有存款、汽车或任何有价值的资产，你可以用它作为抵押。银行、信用合作社和在线贷款机构都提供这些。显而易见的权衡是——如果你无法还款，他们就会收走你的东西。但好处是他们在信用要求方面更愿意与你合作。

在线贷款机构在这种情况下成为了游戏规则的改变者。像Oportun这样的公司实际上会看你的收入和就业历史，而不是过分关注你的信用评分。Upstart也是一个为没有足够信用记录生成报告的人提供服务的平台。所以如果你在想如何在没有信用的情况下获得贷款，这些替代借贷平台可能就是你的答案。

信用合作社也值得一试。有些提供发薪日替代贷款（PALs），条件比你预期的要合理得多。你可以借到最高2000美元，偿还期限最长可达一年。问题是会员资格要求——你可能需要居住在特定地区或为某些雇主工作。

现在，说到发薪日贷款。是的，他们会在没有信用的情况下借钱给你，但真的要小心。我说的是年利率有时高达400%。这些费用非常残酷，如果你错过还款日期，你最终欠的钱会远远超过你借的钱。人们不断陷入这些债务循环，你的信用也会因此受损。而且，市面上确实有一些骗局，承诺无信用检查的贷款，只是为了窃取你的信息。

我的实用建议是：如果你在考虑如何在没有信用的情况下获得贷款，目标是利率低于36%。这是大多数专家推荐的门槛。超过这个水平，你必须绝对确定自己能按时还款。也要对贷款机构做功课——确保它们是合法的，在交出任何钱或个人信息之前。多比较几家机构的利率，因为即使是小的差异也会迅速累积。