La OCC de EE. UU. verifica que los bancos pueden comerciar y proporcionar custodia de Cripto utilizando terceros.

Conclusiones clave:

• Los bancos ahora pueden negociar criptomonedas para los clientes bajo la dirección del cliente, según la OCC.
• La subcontratación a proveedores de servicios de criptomonedas de terceros está permitida con una adecuada gestión de riesgos.
• Los servicios de custodia pueden incluir la ejecución de operaciones, la presentación de informes fiscales y actividades de intercambio de fiat a cripto.

El 7 de mayo de 2025, la Oficina del Contralor de la Moneda de EE. UU. (OCC) publicado una carta interpretativa oficial que verifica que las instituciones federales de ahorro y los bancos nacionales pueden brindar servicios de custodia de criptomonedas y ejecutar operaciones para individuos. Este desarrollo es una importante confirmación regulatoria que abre la puerta para que los bancos amplíen sus ofertas de activos digitales, ya sea directamente o a través de proveedores externos aprobados.

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Bancos autorizados para ofrecer servicios de custodia y ejecución de criptomonedas

En la Carta Interpretativa #1184, la OCC confirmó que los bancos de EE.UU. bajo jurisdicción federal pueden ofrecer servicios relacionados con criptomonedas que tradicionalmente estaban reservados para empresas de activos digitales. Estos servicios comprenden la ejecución de órdenes de compra y venta y la custodia de criptomonedas, pero solo cuando actúan bajo instrucciones directas del consumidor.

Esta afirmación se suma a los consejos anteriores, especialmente a las Cartas Interpretativas 1170 y 1183, que ya cubrían el alcance más general de la custodia de criptomonedas. La OCC subrayó que proporcionar custodia para activos criptográficos es solo un equivalente contemporáneo de los servicios bancarios de custodia convencionales.

Es importante destacar que la carta reforzó que:

• Dependiendo del tipo de relación que tengan con el consumidor, los bancos podrían funcionar en capacidad fiduciaria o no fiduciaria.
• La custodia de criptomonedas por parte de bancos se reconoce como una actividad bancaria permitida bajo la legislación estadounidense actual.

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Se Permiten Subcustodios y Proveedores de Terceros

Gestión de Riesgos Requerida

Los bancos, afirmó la OCC, pueden delegar servicios de ejecución y custodia de criptomonedas a subcustodios de terceros. Especialmente para organizaciones sin infraestructura de criptomonedas interna, esta acción proporciona libertad operativa.

Sin embargo, esta delegación viene con condiciones. Los bancos están obligados a:

• Mantener supervisión y asegurar que cualquier tercero o subcustodio tenga controles internos adecuados.
• Siga las prácticas establecidas de gestión de riesgos de terceros, especialmente aquellas diseñadas para proteger los activos de los clientes.

Los bancos también deben continuar cumpliendo con las obligaciones regulatorias existentes bajo las partes 9 o 150 del Título 12 del Código de Regulaciones Federales cuando actúan en una capacidad fiduciaria.

Servicios relacionados con criptomonedas ampliados incluidos

Según la interpretación de la OCC, la lista de servicios criptográficos permitidos se extiende más allá del simple almacenamiento de activos. Ahora se permite a los bancos ofrecer:

• Servicios de ejecución de operaciones (compra/venta de activos a solicitud del cliente)
• Facilitación del intercambio de fiat a cripto y de cripto a fiat
• Liquidación de transacciones
• Servicios de contabilidad, valoración, impuestos e informes

La OCC considera estos servicios como una extensión del papel tradicional de custodia de un banco, adaptada a las necesidades cambiantes de las finanzas digitales. La decisión está alineada con una perspectiva legal más amplia, respaldada por precedentes como M & M Leasing Corp. v. Seattle First Nat. Bank, donde el tribunal reconoció que los poderes bancarios deben adaptarse a los avances tecnológicos.

Cómo la nueva guía moldea la banca cripto

Esta nueva orientación envía una señal fuerte de que los reguladores federales están creando un marco más claro para que los bancos tradicionales participen de manera segura en la economía cripto. También puede reducir la dependencia de los clientes estadounidenses en plataformas cripto independientes al integrar servicios de activos digitales en instituciones financieras tradicionales.

Desde el punto de vista de cumplimiento, los bancos aún deben:

• Asegúrese de que todas las actividades relacionadas con criptomonedas se realicen de manera segura y sólida.
• Mantener una estricta adherencia a los acuerdos con los clientes y a las leyes aplicables

Los bancos no podrán especular libremente con los activos mantenidos por los clientes. Todas las operaciones de trading y custodia deben ejecutarse bajo la dirección del cliente, reflejando un modelo no especulativo basado en servicios.

Perspectiva del panorama bancario criptográfico en EE. UU.

Aunque la carta de la OCC no añade nuevas reglas, explica el rango legal actual para que los bancos charterizados a nivel federal participen en la industria de las criptomonedas. Esta acción probablemente aumentará el interés institucional en los activos digitales y podría aumentar considerablemente la rivalidad entre las empresas nativas de criptomonedas y los bancos convencionales.

Con esta guía ahora en su lugar, es probable que más bancos:

• Integrar servicios de custodia de criptomonedas en sus ofertas principales
• Asóciate con custodios de criptomonedas establecidos y proveedores de infraestructura
• Explora oportunidades de ingresos a través de servicios regulados de activos digitales

Al mismo tiempo, subraya la necesidad de controles de riesgo robustos y una debida diligencia operativa, especialmente al tratar con mercados de criptomonedas volátiles y capas de servicio subcontratadas.