Entendiendo la Diferencia Entre APY y APR

Al explorar productos de finanzas descentralizadas (DeFi), es posible que te hayas encontrado con los términos APY y APR. Aunque estos dos términos pueden parecer bastante similares, en realidad son distintos.

El Rendimiento Porcentual Anual (APY) incorpora la capitalización trimestral, mensual, semanal o diaria, mientras que la Tasa Porcentual Anual (APR) no tiene en cuenta la capitalización. Esta distinción, aunque simple, puede impactar significativamente en el cálculo de las ganancias a lo largo del tiempo. Por lo tanto, es crucial entender cómo se calculan estas dos medidas y cómo afectan los retornos que obtienes de tus fondos digitales.

APR y APY Explicados

Tanto el APR como el APY son fundamentales para las finanzas personales. Comencemos introduciendo el término relativamente sencillo Tasa de Porcentaje Anual (APR). El APR es la tasa de interés que un prestamista gana sobre sus fondos durante un período de un año y es la tasa de interés que un prestatario paga por usar esos fondos durante un período de un año.

Por ejemplo, si depositas $10,000 en una cuenta de ahorros bancaria con un APR del 20%, ganarías $2,000 en intereses después de un año. Los intereses se calculan de la siguiente manera: principal ($10,000) multiplicado por el APR (20%). Así, después de un año, tu principal e intereses sumarían $12,000. Después de dos años, tu principal e intereses serían $14,000. Después de tres años, tu principal e intereses serían $16,000, y así sucesivamente.

Antes de introducir el Rendimiento Porcentaje Anual (APY), primero entendamos el interés compuesto. En pocas palabras, el interés compuesto se refiere a ganar interés sobre el interés previo. En el ejemplo anterior, si la institución financiera pagara intereses en tu cuenta cada mes, tu saldo de cuenta diferiría cada mes del año.

En lugar de recibir una suma total de $12,000 al final del duodécimo mes, recibirías intereses cada mes. Los intereses recibidos cada mes se añaden a tu capital de depósito, por lo que la cantidad total que tienes para ganar intereses aumentará cada mes. En otras palabras, el capital que usas para ganar intereses crecerá mes a mes. Este efecto se llama el efecto del interés compuesto.

Supongamos que depositas $10,000 en una cuenta bancaria a una tasa anual del 20%, compuesta mensualmente. Evitando cálculos complejos, tendrías $12,429 después de un año. Esto significa que el efecto de la capitalización puede ayudarte a ganar un adicional de $429 en intereses. Ahora, supongamos que depositas $10,000 en una cuenta bancaria a la misma tasa del 20% APR, pero con intereses compuestos diariamente. En este caso, tendrías $12,452 después de un año.

Cuanto más largo sea el período de interés, más asombroso es el poder del interés compuesto. Suponga que también deposita $10,000 en una cuenta bancaria con un APR del 20%, con intereses compuestos diariamente, pero extiende el período de interés de un año a tres años, terminaría con $19,309. En comparación con el producto del 20% APR que no toma en cuenta el interés compuesto, este método puede generar $3,309 más en intereses.

Gracias al efecto del interés compuesto, puedes ganar más con la misma cantidad de dinero. También ten en cuenta que la cantidad de interés varía dependiendo de la frecuencia con la que se capitaliza el interés. Cuanto más frecuente sea la capitalización, más dinero ganarás. Por ejemplo, la capitalización diaria puede generar más interés que la capitalización mensual.

Cuando un producto financiero ofrece interés compuesto, ¿cómo calculas tu rendimiento? Aquí es donde el Rendimiento Porcentual Anual (APY) resulta útil. Puedes usar una fórmula para convertir APR a APY según la frecuencia de capitalización. Por ejemplo, un APR del 20% capitalizado mensualmente equivale a un APY del 21.94%. El APR del 20% capitalizado diariamente equivale a un APY del 22.13%. Estas cifras de APY representan el rendimiento anualizado de la tasa de interés que puedes ganar después de tener en cuenta el interés compuesto.

En resumen, APR es una medida más simple y estática y, por lo tanto, siempre se expresa como una tasa de interés anual fija. El rendimiento anual APY incluye el interés ganado sobre el interés, que es interés compuesto. La cantidad de interés varía según la frecuencia de capitalización. Aquí hay una forma de recordar la diferencia: la Y en APY significa "rendimiento", que está compuesta por cinco letras, en comparación con la R en APR, que significa "tasa". Además, en comparación con "tasa", "rendimiento" representa un concepto más complejo (el rendimiento también es relativamente más alto).

Cómo Comparar Diferentes Tasas de Interés

El ejemplo anterior muestra que el efecto del interés compuesto puede generar más ingresos por intereses. Diferentes productos pueden presentar sus tasas como APR o APY. Dada esta diferencia, al comparar diferentes productos, asegúrate de usar la misma terminología, de lo contrario, pueden no ser comparables.

Un producto con un APY más alto no generará necesariamente más interés que un producto con un APR más bajo. Si sabes con qué frecuencia se capitaliza el interés, puedes convertir fácilmente APR y APY utilizando herramientas en línea.

Lo mismo se aplica al comparar DeFi y otros tipos de productos de criptomonedas. Al observar productos que pueden ser anunciados utilizando APYs y APRs de criptomonedas (, como ahorros en criptomonedas y staking, etc. ), asegúrese de convertirlos al mismo término para que sean comparables.

Además, si dos productos DeFi presentan rendimientos en forma de APY, al compararlos, asegúrate de que se compongan con la misma frecuencia. Esto se debe a que, incluso si dos productos tienen el mismo APR, si un producto se compone mensualmente y el otro diariamente, el producto con composición diaria puede generar más interés en criptomonedas.

Además, debes estar al tanto de lo que realmente significa APY en relación con el producto de criptomoneda específico que estás considerando. Algunas garantías de productos utilizan el término "APY" para representar las recompensas en criptomonedas que los inversores pueden ganar en un período de tiempo específico, en lugar de como rendimiento real o esperado expresado en moneda fiduciaria. Es importante que distingas cuidadosamente esta distinción importante, ya que los precios de los activos en criptomonedas pueden fluctuar y el valor de tu inversión (en moneda fiduciaria) puede disminuir o aumentar. Si los precios de los activos en criptomonedas disminuyen significativamente, el valor de tu inversión (en moneda fiduciaria) puede seguir siendo inferior a la cantidad inicial de tu inversión en moneda fiduciaria, incluso si continúas ganando APY en activos de criptomonedas. Por lo tanto, debes leer cuidadosamente los términos y condiciones del producto relevante y realizar tu propia investigación para comprender completamente los riesgos de inversión involucrados en ese producto y lo que realmente significa APY en ese escenario específico.

Resumen

APR y APY pueden confundirse fácilmente al principio, sin embargo, puedes diferenciar fácilmente entre los dos simplemente recordando que la Tasa de Rendimiento Anual (APY) toma en cuenta el interés compuesto y es más compleja. Debido al efecto del interés compuesto de APY, cuando la frecuencia del interés compuesto es mayor a una vez al año, APY siempre es mayor que APR. En última instancia, al calcular el interés que ganarás, asegúrate de considerar siempre la tasa de interés correcta.

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