¿Es suficiente tu ahorro para la jubilación? Desglose del saldo promedio de 401(k) según grupos de edad

Según datos de la Oficina del Censo de Estados Unidos, aproximadamente el 50% de las personas cercanas a la edad de jubilación tienen casi sin ahorros. El crecimiento salarial lento, el alto costo de vida y la carga de deudas son algunas de las principales razones. Pero lo más impactante es que muchas personas ni siquiera saben cuánto deben ahorrar para retirarse cómodamente.

¿Cuánto hay que ahorrar para la jubilación?

No existe un estándar único, pero hay una regla general en la industria: a los 67 años, los ahorros deberían ser 10 veces el ingreso anual.

Según la recomendación del mayor proveedor de planes 401(k) en Estados Unidos, Fidelity, es más confiable establecer metas de ahorro según la edad:

• Antes de los 30 años: 1 vez el salario anual
• A los 40 años: 3 veces el salario anual
• A los 50 años: 6 veces el salario anual
• A los 60 años: 8 veces el salario anual
• A los 67 años: 10 veces el salario anual

¿Quieres retirarte antes de tiempo? Entonces necesitas empezar a ahorrar más temprano, ser más agresivo y aumentar tus metas de ahorro en consecuencia.

Saldo promedio en 401(k) por edad (datos de Fidelity 2023)

¿Cómo maximizar las contribuciones a tu 401(k)?

1. Aprovecha al máximo la aportación del empleador

Muchas empresas igualan una parte de tu contribución, lo que es dinero gratis. Pregunta en Recursos Humanos cuánto puede igualar tu empleador y trata de contribuir hasta el límite máximo.

2. Configura aportaciones automáticas y aumenta gradualmente cada año

El método más efectivo para no olvidarse es automatizar las transferencias y programar aumentos anuales en tus aportaciones. La estrategia de “olvidarse” puede ayudarte a acumular riqueza sin que te des cuenta.

3. No revises tu saldo con frecuencia

El mercado bursátil fluctúa diariamente, y revisar tu cuenta varias veces al mes puede llevarte a decisiones impulsivas por miedo. Mantén una estrategia de inversión constante, usando el método del costo promedio, y revisa tu saldo una o dos veces al año.

Estrategias de inversión según la edad

20s: invierte todo en activos de crecimiento

El tiempo es tu mayor aliado. Con décadas por delante, puedes asumir más riesgos con acciones para obtener mayores retornos. No te preocupes por las fluctuaciones a corto plazo; el interés compuesto irá absorbiéndolo todo. No olvides aprovechar la aportación del empleador.

30s: apunta al 15%, empieza a equilibrar

Tu carrera se estabiliza y tus ingresos aumentan. Intenta ahorrar el 15% de tus ingresos cada año. La mayor parte en acciones, pero comienza a incluir fondos indexados y bonos para reducir riesgos. En esta etapa, quizás también compres una casa, pagues préstamos estudiantiles y ahorres para educación, así que debes gestionar varias metas financieras simultáneamente.

40s: acelera el ritmo, ajusta la mentalidad

La jubilación empieza a sentirse más cercana. Es la última etapa de esfuerzo intenso: si has quedado atrás, ahora debes esforzarte el doble. Reduce la proporción de acciones de alto riesgo, e incluye más bonos y acciones de dividendos. Presta atención a las comisiones de los fondos; los fondos de bajo costo te ayudarán a mantener más ganancias.

50s: activa el plan de recuperación

A partir de los 50 años, la ley permite hacer aportaciones adicionales. En 2024, puedes aportar $7,500 extra. Es una oportunidad para compensar las deficiencias anteriores. Gradualmente, pasa a inversiones más conservadoras, como bonos y fondos de bajo riesgo, con el objetivo de proteger tu patrimonio y hacer crecer tus ahorros de forma suave.

60s: controla los riesgos y planifica los retiros

La mayoría se jubila a los 67 años. Ahora, la tarea es mover la mayor parte del dinero a activos de bajo riesgo (bonos, fondos del mercado monetario) y planificar cuándo retirar fondos y cuándo comenzar a recibir la Seguridad Social. No te jubiles a los 62 años para cobrar la pensión; esperar hasta los 67 puede significar una mayor cantidad de dinero.

Nunca es tarde para empezar

Cuanto más joven, más tiempo tiene el interés compuesto a su favor, y mayores serán tus beneficios. Pero si empiezas ahora, no te desesperes: con aportaciones constantes y aprovechando las cuentas con ventajas fiscales, incluso si comienzas en los 40, puedes retirarte con tranquilidad. Lo importante es no seguir retrasando el inicio.