¿Cuál es tu ingreso mensual real si inviertes $200,000 en una anualidad?

La conclusión sobre $200k Rendimientos de Anualidades

¿Pensando en convertir $200,000 en un ingreso estable para la jubilación? Una anualidad podría ofrecer exactamente eso. Con el producto adecuado, una anualidad de $200,000 podría generar entre $1,000 y $1,667 mensuales, dependiendo de tu edad, género y la estructura de pago que elijas. Pero antes de comprometerte, entender cuánto ingreso de anualidad realmente llega a tu bolsillo cada mes—y cuánto cuesta—es muy importante.

¿Cuánto puede realmente generar $200,000?

Las matemáticas de una anualidad de $200,000 son sencillas si optas por una opción fija. Compra una que pague un 6% anual, y estarás viendo $12,000 al año—o $1,000 en cuotas mensuales. Suena simple, ¿verdad?

Sin embargo, las anualidades inmediatas cuentan otra historia. Según datos de 2024, los hombres de 60-75 años con una anualidad inmediata de $200,000 suelen recibir pagos entre $1,167 y $1,667 mensuales ($14,000 a $20,000 anuales). Las mujeres reciben un poco menos debido a una esperanza de vida más larga: $1,143 a $1,590 por mes ($13,710 a $19,076 anualmente).

La diferencia existe porque las compañías de seguros ajustan los pagos según tablas actuariales—están cubriéndose contra cuánto tiempo tendrán que pagarte.

Dos caminos: Fijo vs. Variable

Anualidades fijas garantizan una tasa fija. Sabes exactamente lo que vas a recibir. Si las tasas son decentes, esta opción proporciona ingresos predecibles sin riesgo de mercado. ¿La desventaja? Tus rendimientos no superarán la inflación si las tasas bajan.

Anualidades variables vinculan tu ingreso al rendimiento del mercado. Acumulan valor mediante inversiones similares a fondos mutuos que suben y bajan. Una vez que comienzas a cobrar, los pagos dependen de lo que esas inversiones hayan ganado. Más potencial de crecimiento, pero también más incertidumbre.

Ambos tipos funcionan en dos fases: acumulación (tu dinero crece) y anuitización (comienzan los pagos).

Tipos de pagos que importan

Tienes opciones sobre cómo estructurar tu anualidad de $200,000:

• Solo de por vida: Los cheques mensuales llegan mientras vivas. La cantidad mensual más alta porque los pagos terminan cuando tú falleces.
• Vida conjunta: Los pagos continúan a tu cónyuge después de tu fallecimiento. Cheques mensuales más pequeños, pero pagos totales más largos.
• Vida con período garantizado: Ingreso de por vida, con un mínimo garantizado de 10 o 15 años. Si falleces antes, tus herederos siguen cobrando.
• Solo período garantizado: Pagos durante un tiempo fijo (supongamos, 10 años), y luego terminan. Menor riesgo para la aseguradora, a veces menor costo para ti.
• Lump sum: Tomarlo todo de una vez. Sencillo, pero arriesgado si no eres bueno con el dinero.

Por qué las anualidades atraen a los jubilados

Las anualidades brillan cuando tienes miedo de quedarte sin ahorros. Esa corriente de ingreso garantizado—potencialmente de por vida—es la seguridad que buscan los inversores. Además, la diferimiento fiscal durante la acumulación y el hecho de que partes de los pagos no sean gravables (de devolución de principal) hacen que la economía sea más sencilla que los bonos.

Las prestaciones por fallecimiento también se transfieren libres de impuestos a los herederos en muchos casos.

Los costos ocultos de los que nadie habla

Aquí es donde las anualidades muestran sus dientes. Las tarifas anuales oscilan entre 1-3%, y las penalizaciones por rescate pueden ser dolorosas si necesitas salir antes de tiempo—hasta un 10% de tu principal durante la primera década aproximadamente. Estas penalizaciones existen para mantenerte en el producto.

Las anualidades variables suelen ser más caras que las fijas. Y aquí está lo interesante: debido a todas estas tarifas, las anualidades a menudo rinden menos que bonos simples si tu único objetivo es obtener el máximo ingreso. Estás pagando por la garantía, no por los rendimientos.

La cuestión del ingreso para la jubilación

¿Quieres ingreso garantizado? Una anualidad de $200,000 lo ofrece. ¿Quieres flexibilidad? Quizá mejor no. ¿Buscas los mayores rendimientos posibles? Las anualidades rara vez compiten con una escalera de bonos bien construida.

El punto ideal para las anualidades son los inversores mayores—tus 60 y más—que valoran la certeza sobre el crecimiento y no les importa bloquear capital. Los jubilados más jóvenes podrían encontrar las anualidades demasiado restrictivas.

En resumen: $200,000 se convierten en un ingreso mensual real y viable a través de una anualidad, pero primero haz los cálculos sobre las tarifas. Compara tasas entre aseguradoras. La diferencia entre compañías puede significar cientos de dólares al mes.