Acabo de pasar por todo el proceso de cierre de la hipoteca y me di cuenta de que la mayoría de las personas no tienen idea de lo que realmente significa 'listo para cerrar' hasta que están en medio del proceso. Así que aquí está lo que desearía que alguien me hubiera explicado antes.

Cuando tu prestamista te dice que estás listo para cerrar, básicamente significa que el suscriptor y el equipo de depósito en garantía han revisado todo y dieron su aprobación. Suena simple, pero en realidad revisan muchas cosas antes de darte esa luz verde. Están verificando si la tasación de la propiedad tiene sentido, si tu relación deuda-ingreso no es demasiado alta, si no aparecieron depósitos extraños en tus cuentas que sugieran que estás ocultando deuda, si tu crédito sigue limpio, si tienes asegurada la póliza de seguro de vivienda, si la búsqueda de título salió sin problemas, y si tu empleador confirmó que todavía tienes tu trabajo. Es un proceso exhaustivo.

Una vez que realmente estás listo para cerrar, es cuando las cosas empiezan a moverse rápido. Lo primero es que te enviarán tu divulgación de cierre inicial, y por ley tienes que esperar tres días hábiles antes de poder firmar cualquier cosa. Sé que suena molesto cuando solo quieres terminar, pero definitivamente quieres revisar esto cuidadosamente y compararlo con tu estimación de préstamo original. Asegúrate de que los números coincidan con lo que te prometieron.

Mientras esperas esos tres días, obtén las instrucciones para tu transferencia bancaria de tu prestamista para que sepas exactamente a dónde enviar tu dinero para cerrar. Aquí es donde muchas personas se ponen nerviosas por el fraude, y honestamente con buena razón. La CFPB tiene algunos consejos sólidos sobre esto si te preocupa.

Si estás comprando, recorre la propiedad una vez más durante este período. Verifica que el vendedor realmente hizo las reparaciones que prometió y no dejó un desastre. Asegúrate de que todo lo que debe permanecer en el contrato realmente esté allí.

Luego llega el día de firmar. Irás a la compañía de títulos o a la oficina de depósito en garantía y firmarás todos los documentos con un notario presente. Algunos estados ahora permiten hacer esto digitalmente con notarización remota, aunque unos pocos todavía no lo permiten. Después de firmar, todo regresa a tu agente de cierre, quien se asegura de que todas las partes reciban lo que necesitan.

Luego, transfieres tus fondos y tu prestamista libera los fondos del préstamo a depósito en garantía, que los distribuye a quien corresponda. Si estás refinanciando, primero debe pasar un período de rescisión de tres días. Luego, la escritura y la hipoteca se registran en el registro del condado, y si estás comprando, finalmente puedes mudarte.

Todo el proceso desde esa luz verde hasta el cierre real puede durar menos de una semana si todo va bien. Pero aquí está lo importante: no arruines nada durante esos días finales. No solicites crédito nuevo, no hagas compras grandes, no cambies de trabajo, no muevas dinero. Cualquier cosa de esas puede poner nervioso al prestamista y, técnicamente, aún puede negarte incluso después de que estés listo para cerrar. Sucede.

Qué tan rápido cierres realmente depende de varias cosas. Si tu divulgación de cierre tiene errores y necesita correcciones, eso reinicia el reloj de tres días. Algunos estados tienen leyes diferentes sobre cuán rápido puedes firmar y financiar. Y a veces, cosas de terceros simplemente retrasan las cosas: un agente de cierre enfermo, un notario que llega tarde, alta demanda de servicios de cierre.

Todo el proceso está diseñado para proteger a todos los involucrados, pero vaya que pone a prueba tu paciencia cuando solo quieres tener tus llaves.