年金に20万ドル投資した場合のあなたの実際の月収は？

$200k 年金リターンの結論

$200,000を安定した退職後の現金に変えたいと考えていますか？年金はまさにそれを実現する手段かもしれません。適切な商品を選べば、$200,000の年金はあなたの年齢、性別、選択した支払い構造に応じて、月額$1,000から$1,667を生み出す可能性があります。しかし、投資を始める前に、実際に毎月あなたの手元に流れる年金収入とそのコストを理解することが非常に重要です。

$200,000は実際にどれくらい生み出せるのか？

固定型の選択肢を選べば、$200,000の年金の計算は簡単です。年利6%の年金を購入すれば、年間$12,000、つまり月額$1,000の支払いになります。シンプルですね。

しかし、即時年金は異なる話を語ります。2024年のデータによると、60-75歳の男性が$200,000の即時年金を持つ場合、月額$1,167から$1,667の支払い($14,000から$20,000の年間)を受け取ることが一般的です。女性は平均より少し少なく、月額$1,143から$1,590($13,710から$19,076の年間)となります。これは、長寿命のために女性の方が少し低めに設定されているためです。

この差は、保険会社がアクチュアリー表に基づいて支払いを調整しているためです。つまり、どれだけ長くあなたにお金を支払い続ける必要があるかを見越してリスクをヘッジしているのです。

二つの道：固定型 vs. 変動型

固定型年金は保証された金利を固定します。何を得られるか正確にわかります。金利が良ければ、市場リスクなしで予測可能な収入を得られます。トレードオフは？金利が下がるとインフレに追いつかなくなる可能性があることです。

変動型年金は、市場のパフォーマンスに連動します。投資信託のような投資を通じて価値を蓄積し、上昇と下降を繰り返します。支払いは、その投資の収益に依存します。より多くの上昇の可能性がありますが、不確実性も高まります。

両者ともに二つの段階で機能します：蓄積段階(資産が増加)と年金化段階(支払い開始)。

重要な支払いタイプ

あなたは$200,000の年金をどのように構築するか選択できます：

• 生命のみ: あなたが生きている限り毎月支払いが続きます。あなたが亡くなると支払いは停止するため、最も高い月額です。
• 共同生命: あなたが亡くなった後も配偶者に支払いが続きます。月額は少なくなりますが、支払い期間は長くなります。
• 一定期間付き生命: 一生涯の収入とともに、最低10年または15年の保証期間があります。早く亡くなった場合、遺族が支払いを受け続けます。
• 一定期間のみ: 例えば10年間の支払いが保証され、その後停止します。保険会社にとってリスクが低く、あなたにとってもコストが低くなる場合があります。
• 一時金: 一度に全額受け取る方法です。シンプルですが、お金の管理が苦手な人にはリスクがあります。

退職者にとって年金が魅力的な理由

年金は、貯蓄を使い果たすことへの恐怖を抱くときに輝きます。その保証された収入ストリームは、長生きリスクに対する安全保障の証です。さらに、蓄積期間中の税金の繰延べや、支払いの一部が非課税(元本の返還)される点も、債券よりも経済的に優れています。

死亡給付も、多くの場合、相続人に税金なしで渡されます。

誰も語らない隠れたコスト

ここで年金の本性が見えてきます。年間手数料は1-3%で、早期解約時には痛手となる解約料がかかることもあります。最初の10年程度は元本の10%までのペナルティが科されることもあります。これらのペナルティは、あなたを縛るために存在します。

変動型年金は固定型よりも高価になることが多いです。そして、これらの手数料のために、最大の収入だけを目指す場合、シンプルな債券よりもパフォーマンスが劣ることもあります。保証のために支払っているのです。

退職後の収入の疑問

保証された収入を望みますか？$200,000の年金はそれを提供します。柔軟性を求めますか？それならスキップしても良いでしょう。最高のリターンを狙いますか？年金は、よく構築された債券レイヤーにはほとんど勝てません。

年金の最適なターゲットは、確実性を重視し、成長よりも安定を求める60歳以上の投資家です。若い退職者には、年金は制約が多すぎると感じるかもしれません。

結論：$200,000は年金を通じて実現可能な月額の生活費に変換できますが、まず手数料の計算をしましょう。保険会社ごとにレートを比較してください。会社間の差は月額数百ドルになることもあります。