今日の世界では、ビジネスや個人の望むほとんどすべてのことが瞬時に利用可能です。しかし、多くの人にとっては、FedNowのような即時決済ネットワークが利用可能であっても、支払いの受け取りには依然として2〜3日かかります。即時決済が普及し、標準的な期待となるためには何が必要でしょうか？PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのエンタープライズ決済ソリューション部門責任者のジャスティン・ジャクソン氏と、Javelin Strategy & Researchのプリペイド部門ディレクターのジョーダン・ハーシュフィールド氏が、FedNowやその他の即時決済手段の転換点となるきっかけの可能性と、金融機関が今どのように準備すべきかについて議論しました。ホッケースティック成長を目指して-------------------------------即時決済は着実に成長と普及を続けていますが、それを主流に押し上げる決定的な瞬間はまだ訪れていません。銀行間の即時送金やデジタル支払いプラットフォームはリアルタイムで処理されますが、大きな取引量を促進する突破口となるユースケースはまだ現れていません。その重要な瞬間のきっかけとなる可能性が高いのは、連邦政府です。個人や企業への最大の支払者として、即時決済への大きな動きは米国経済に大きな影響を与える可能性があります。政府は市場を動かす力を持っています。すでにその一歩は踏み出されています。連邦政府はほとんどの紙の小切手の発行を停止しており（例外もありますが）、政府資金の受取者はますます銀行口座への直接入金を必要としています。そこから即時決済への道は小さな一歩です。ヨーロッパはすでに同様の移行を完了しており、リアルタイム決済方法が日常の金融活動に統合されています。「私は今週初めにEUにいて、大手銀行と会い、彼らは最近、自国の市場でFedNowやRTPに相当する低額決済の即時導入を行ったばかりです」とジャクソン氏は述べました。「彼らは大々的なマーケティングや宣伝はせず、低額バッチ取引を自動的に即時取引に変換する仕組みも導入しませんでした。ただ、ユーザーが即時決済の恩恵を受けられるように公開しただけです。数週間のうちに、既に即時取引の利用率がバッチ取引の20％に近づいています。」災害時の支援-----------------政府の介入の重要なきっかけは、災害支援のための即時決済の提供です。ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣料や仮設住居など基本的な必要品を直ちに支給する必要性を理解しているでしょう。災害地域では、小切手を受け取るのは現実的ではなく、換金もほぼ不可能です。プリペイドカードが使われることもありますが、受取者は家賃やその他の重要な支払いに従来の銀行アクセスを必要とするため、制限があります。本当に必要なのは、銀行口座への直接入金です。金融機関が即時に取引を処理できなければ、受取者は最も必要なときに資金にアクセスし、利用することができません。「即時に届けられる取引は非常に重要ですし、それを可能にする金融機関であることは、彼らの困難な時に解決策の一部となったという忠誠心を生むでしょう」とハーシュフィールド氏は述べました。「準備ができていなかったり、その取引をリアルタイムで受け入れる体制がなかったりすることは、口座保有者にとっては、あなたの金融機関の能力レベルに対する非常に異なる印象を与えます。特に本当に重要な瞬間に即時決済を受け入れることができるかどうかです。」ギグエコノミーの選択肢---------------------------民間セクターでは、ギグエコノミー内でのユースケースが有望です。この分野の労働者はしばしば不規則に支払われます。例えば、家賃を払うために午後を運転に費やした人は、早く報酬を受け取りたい場合がありますが、それが常に可能とは限りません。「ギグエコノミーの企業が、彼らの銀行の都合でお金を受け取るのに3日かかると言っているのを見たことがあります」とジャクソン氏は述べました。「その労働者の気持ちになってみてください。彼らがその仕事をしたのは、今すぐお金が必要だからです。家賃が迫っているのに、3日待つか別の銀行に行くかと言われると、別の金融機関との関係を考え始めるかもしれません。」小規模銀行の課題-----------------小規模なコミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、即時決済の競争に最も遅れをとる可能性がありますが、実は最も必要としているかもしれません。競合他社がこのサービスを提供している一方で、自分たちが提供できないのは不利です。政府の支払いが即時決済ネットワークを通じて流れ始め、各機関が資金を配布または受け入れるようになると、非参加の金融機関はネットワークに参加せざるを得なくなる圧力が高まります。このダイナミクスは、新たなユースケースの発見と活用も促進します。普及は大量採用への第一歩であり、全国の金融機関がネットワークに参加するための重要なマスを形成します。参加が増えるほど、採用と利用も拡大し、最終的には即時決済が例外ではなく標準となるでしょう。遅れを取らないために---------------------では、小規模な銀行や信用組合は今何をすべきでしょうか？最初の一歩は、自分たちのビジネスにとっての意味を考えることです。技術面だけでなく、顧客—消費者や中小企業から商業企業まで—が実際にどのように利用したいかを評価すべきです。何よりも、転換点を待たずに行動を起こすことが重要です。政府が主要な取引に対して即時決済を義務付けるまで待つと、遅れをとるリスクがあります。「社会保障の支払いは今のところ即時取引としては利用できませんが、その発表を待って登録しようと考えないでください」とジャクソン氏は述べました。「さもないと、『なぜ私の支払いを即時に受け取れないのか？』と多くの顧客から問い合わせが来ることになります。確実に、他の誰かがそれを実現しているからです。」
即時決済に先駆けて行動を起こす—手遅れになる前に
今日の世界では、ビジネスや個人の望むほとんどすべてのことが瞬時に利用可能です。しかし、多くの人にとっては、FedNowのような即時決済ネットワークが利用可能であっても、支払いの受け取りには依然として2〜3日かかります。
即時決済が普及し、標準的な期待となるためには何が必要でしょうか？PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのエンタープライズ決済ソリューション部門責任者のジャスティン・ジャクソン氏と、Javelin Strategy & Researchのプリペイド部門ディレクターのジョーダン・ハーシュフィールド氏が、FedNowやその他の即時決済手段の転換点となるきっかけの可能性と、金融機関が今どのように準備すべきかについて議論しました。
ホッケースティック成長を目指して
即時決済は着実に成長と普及を続けていますが、それを主流に押し上げる決定的な瞬間はまだ訪れていません。銀行間の即時送金やデジタル支払いプラットフォームはリアルタイムで処理されますが、大きな取引量を促進する突破口となるユースケースはまだ現れていません。
その重要な瞬間のきっかけとなる可能性が高いのは、連邦政府です。個人や企業への最大の支払者として、即時決済への大きな動きは米国経済に大きな影響を与える可能性があります。政府は市場を動かす力を持っています。
すでにその一歩は踏み出されています。連邦政府はほとんどの紙の小切手の発行を停止しており（例外もありますが）、政府資金の受取者はますます銀行口座への直接入金を必要としています。そこから即時決済への道は小さな一歩です。
ヨーロッパはすでに同様の移行を完了しており、リアルタイム決済方法が日常の金融活動に統合されています。
「私は今週初めにEUにいて、大手銀行と会い、彼らは最近、自国の市場でFedNowやRTPに相当する低額決済の即時導入を行ったばかりです」とジャクソン氏は述べました。「彼らは大々的なマーケティングや宣伝はせず、低額バッチ取引を自動的に即時取引に変換する仕組みも導入しませんでした。ただ、ユーザーが即時決済の恩恵を受けられるように公開しただけです。数週間のうちに、既に即時取引の利用率がバッチ取引の20％に近づいています。」
災害時の支援
政府の介入の重要なきっかけは、災害支援のための即時決済の提供です。ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣料や仮設住居など基本的な必要品を直ちに支給する必要性を理解しているでしょう。
災害地域では、小切手を受け取るのは現実的ではなく、換金もほぼ不可能です。プリペイドカードが使われることもありますが、受取者は家賃やその他の重要な支払いに従来の銀行アクセスを必要とするため、制限があります。
本当に必要なのは、銀行口座への直接入金です。金融機関が即時に取引を処理できなければ、受取者は最も必要なときに資金にアクセスし、利用することができません。
「即時に届けられる取引は非常に重要ですし、それを可能にする金融機関であることは、彼らの困難な時に解決策の一部となったという忠誠心を生むでしょう」とハーシュフィールド氏は述べました。「準備ができていなかったり、その取引をリアルタイムで受け入れる体制がなかったりすることは、口座保有者にとっては、あなたの金融機関の能力レベルに対する非常に異なる印象を与えます。特に本当に重要な瞬間に即時決済を受け入れることができるかどうかです。」
ギグエコノミーの選択肢
民間セクターでは、ギグエコノミー内でのユースケースが有望です。この分野の労働者はしばしば不規則に支払われます。例えば、家賃を払うために午後を運転に費やした人は、早く報酬を受け取りたい場合がありますが、それが常に可能とは限りません。
「ギグエコノミーの企業が、彼らの銀行の都合でお金を受け取るのに3日かかると言っているのを見たことがあります」とジャクソン氏は述べました。「その労働者の気持ちになってみてください。彼らがその仕事をしたのは、今すぐお金が必要だからです。家賃が迫っているのに、3日待つか別の銀行に行くかと言われると、別の金融機関との関係を考え始めるかもしれません。」
小規模銀行の課題
小規模なコミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、即時決済の競争に最も遅れをとる可能性がありますが、実は最も必要としているかもしれません。競合他社がこのサービスを提供している一方で、自分たちが提供できないのは不利です。政府の支払いが即時決済ネットワークを通じて流れ始め、各機関が資金を配布または受け入れるようになると、非参加の金融機関はネットワークに参加せざるを得なくなる圧力が高まります。
このダイナミクスは、新たなユースケースの発見と活用も促進します。普及は大量採用への第一歩であり、全国の金融機関がネットワークに参加するための重要なマスを形成します。参加が増えるほど、採用と利用も拡大し、最終的には即時決済が例外ではなく標準となるでしょう。
遅れを取らないために
では、小規模な銀行や信用組合は今何をすべきでしょうか？最初の一歩は、自分たちのビジネスにとっての意味を考えることです。技術面だけでなく、顧客—消費者や中小企業から商業企業まで—が実際にどのように利用したいかを評価すべきです。
何よりも、転換点を待たずに行動を起こすことが重要です。政府が主要な取引に対して即時決済を義務付けるまで待つと、遅れをとるリスクがあります。
「社会保障の支払いは今のところ即時取引としては利用できませんが、その発表を待って登録しようと考えないでください」とジャクソン氏は述べました。「さもないと、『なぜ私の支払いを即時に受け取れないのか？』と多くの顧客から問い合わせが来ることになります。確実に、他の誰かがそれを実現しているからです。」