たった今、このシンプルだけど強力なクレジット戦略を多くの人が見落としていることに気づきました。これはまるで庭を手入れするようなもので、あなたのアカウントを育てて、より強く成長させる時間を与えることです。これが「クレジットガーデニング」と呼ばれる理由です。

クレジットカードとあなたのスコアについてのポイントは：貸し手があなたのクレジットをチェックするたびに(ハードインクワイアリー)が入り、あなたのスコアにダメージを与えます。通常は数ポイント、平均で5ポイント未満ですが、すでにスコアが低い場合はその影響が大きくなることもあります。そして、新しいアカウント、特にクレジットカードを開設すると、アカウントの平均年齢が短くなるため、スコアにもう一つのダメージが入ります。これがスコアの15％を占めています。

では、次の一手は何か？クレジットガーデニングの基本は、もう新しいものに申し込むのをやめて、既に持っているアカウントに集中することです。少額の買い物をして、毎月全額を支払い、あとは待つだけです。それだけです。魔法のように見えるのは、時間の経過も一因です。最近遅延支払いがあった場合、あなたの履歴によってはスコアが60から110ポイント下がることもありますが、1年待って、時間通りに支払い続ければ、70〜80％は回復できます。

主なポイントは三つ：まず、堅実なアカウントから始めること—理想的には数枚のクレジットカードです。スコアが低すぎて普通のカードが使えない場合は、保証付きカードでも問題ありません。高額手数料の高利カードは避けましょう。次に、それらのカードを実際に使いますが、使いすぎないこと。毎月コーヒー一杯や二杯を買って、それを完済する。これでクレジットを適切に扱えることを示せます。最後に、ネガティブな記録には時間を味方につけつつ、自分を律することです。

大きな買い物、例えば住宅ローンや車のローンをする前には、少なくとも6ヶ月間クレジットをガーデニングすることをお勧めします。これは、新しいアカウントが経験豊富になり、実際にスコアに良い影響を与え始める時期です。また、携帯電話のキャリアを変えたり、ケーブルテレビを契約したり、リテールストアのカードを開設したりすると、すべてハードインクワイアリーが発生します—人はそういうことをあまり意識していません。

本気でやるなら、クレジットフリーズをかける人もいます。(各信用情報機関に約5〜10ドルかかりますが、$30 三つすべて)に対して新しいカードの申し込みを防ぐためです。これは自己制御を強制する方法です。また、良好な履歴があれば、既存のカード発行者にクレジットリミットの引き上げをハードプルなしで依頼することもでき、その場ですぐに利用率を改善してスコアを上げることができます。

クレジットガーデニングのアプローチが効果的なのは、貸し手が最近のインクワイアリーや新しいアカウントの多さに警戒するからです。彼らはあなたが必死になっている、または何か企んでいると思うのです。でも、節度を持ち、既存のアカウントを責任を持って管理し、時間をかければ、あなたは安定した借り手だと証明できます。そうすれば、より良い金利や条件で承認されるのです。忍耐の価値はあります。