自分自身もクレジットの苦労を経験してきましたし、個人信用情報が望ましい状態でないときにビジネスクレジットカードの審査に通すのがどれだけ難しいかを理解しています。現実には、それは厳しいですが、確実に可能です。私が学んだことをお伝えします。

まず最初に理解すべきこと：最初のビジネスクレジットカードに申し込むとき、多くの発行者はあなたの個人信用報告書を詳しく調査します。なぜなら、あなたのビジネスはまだあまり履歴がないからです。つまり、個人のスコアが下がると承認の可能性も低くなります。ただし、選択肢はまだあります—保証付きのビジネスクレジットカードは、この状況で最も現実的な道です。担保として現金預金を預ける必要があります（通常、小規模事業の信用不良者向けのクレジットカードはかなりの額です）が、これは個人とビジネスの両方の信用を同時に築く正当な方法です。

正直なところ、申請をあちこちに出す前に、一歩引いてまず個人の信用を修復するのが良いかもしれません。余分な作業のように思えるかもしれませんが、長い目で見ればはるかに多くの扉が開きます。実際に効果的な方法は次の通りです。

まず、3つの信用情報機関すべてから信用報告書を確認しましょう。誤りは思ったより頻繁に起こります—調査によると、約3人に1人は報告書に誤りを見つけています。誤りを見つけたら、直接エクイファックス、エクスペリアン、トランスユニオンに異議申し立てをしましょう。オンラインですぐに数分ででき、スコアを正当に向上させることができます。

次に本格的な作業です：支払い履歴がすべてです。これはあなたのFICOスコアの35％を占めます。ここに集中しましょう。まだ自動引き落としを設定していなければ、設定してください—この一つの行動だけで多くのミスを排除できます。私は支払い期日が変わったことを忘れて遅延した経験からこれを痛感しました。厳しいですね。

次に、クレジット利用率です。カードの限度額を超えて使いすぎていると、貸し手は警戒します。理想的な範囲は、利用限度額の1〜10％に抑えることです。完璧な信用スコアの人は平均して約5.8％の利用率です。すぐにすべてを返済する必要はありませんが、高金利のアカウントを積極的に返済することは本当に効果的です。私は一度計算しました：月60ドルを追加で支払うと、3,000ドルの残高（16％の利率）を完済するまでの時間が、ほぼ7年から約2.5年に短縮されます。これは信用にとってだけでなく、何千ドルもの利息を節約できます。

また、クレジット限度額の引き上げを依頼することも検討してください。直感に反するように思えるかもしれませんが、これは即座に利用率を改善し、何もコストをかけずに済みます。少なくとも6〜12ヶ月は責任ある行動を示してから待ちましょう。

新しいクレジットの申請についても戦略的に行いましょう。各ハードクエリはスコアを数ポイント下げ、短期間に多くの申請をすると、貸し手はあなたが困っていると考えがちです。6ヶ月に一度を目安に申請しましょう。

見落とされがちなのは、他人の確立されたクレジットカードに認定ユーザーとして追加されることです。これにより、その人の支払い履歴があなたの報告書に追加され、スコアが向上します。ただし、支払いをきちんと行う人であることを確認してください。そして、オンラインで認定ユーザートレードラインを購入しないこと—それは詐欺の可能性があります。

クレジットの種類も重要です。これはスコアの10％を占めます。複数のクレジットカードと少なくとも一つの分割ローンを持つことを目指しましょう。分割ローンがまだない場合は、クレジットビルダーローンが最適です。これは、貸し手があなたのために保有している資金に対して支払いを行うことで信用を築くものです。信用審査は不要なので、信用が低くても利用しやすいです。

最後に、古いクレジットカードを閉じないことです。アカウントの年齢はスコアの15％を占めており、古いアカウントはあなたの信用にプラスです。開いたままにしておき、時々使ってアクティブに保ちましょう。

個人の信用を700程度にまで引き上げると、信用不良者向けの正規の小規模ビジネスクレジットカードの承認が格段に得やすくなり、小規模ビジネスローンにも申し込める可能性が高まります。このプロセスには時間がかかりますが、絶対に価値があります。将来のビジネス資金調達の選択肢はこれにかかっています。