バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の力は、誰もがShopifyのウェブサイトを構築するのと同じくらい簡単に、規制された革新的な金融商品を設計・展開できることにあります。継続的な技術革新と広範なオンラインアクセス性により、銀行業界は大きな技術変革を経験しており、変革の波に乗るために銀行も動き出しています。しかし、銀行は自動化のプロセスを開始しましたが、今日の顧客中心のデジタル金融サービスのペースに追いつくのは依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、先進的なマルチチャネルバンキングソリューションを確立するために、今日のフィンテックによって妨げられています。日々進化する金融技術により、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのデジタル革新ソリューションを提供することで、テクノロジーに精通した現代の世代と簡単に接続できるようになっています。したがって、銀行にとっては顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再革新することが重要です。従来の銀行が競争優位を維持するためには、バンキング・アズ・ア・サービスは、迅速にデジタル市場に参入し、今日の顧客の高度な要求に応えるためのツールキットを提供し、金融サービスのエクスクルーシブなパッケージを提供することで、支援します。なぜ銀行はBaaSを検討すべきか？-----------------------------最近まで、企業はインフラを活用するために直接従来の銀行にアプローチする必要がありました。これは、少なくとも顧客の資金を保持するための銀行口座と、決済や清算のためのバックエンドインフラが必要だったからです。しかし、従来の銀行は、埋め込み融資の要件を念頭に置いて作られていませんでした。カスタマイズされた提携関係の構築や古い技術の更新は、インフラを活用するための二つのステップです。これには時間とコストがかかり、不便であり、多くの場合、潜在的なパートナーバンクが検討する前に、企業が一定の規模やリソースを持っている必要があります。最近の市場参入者の多くは、これらのリソースを持ち合わせていません。そこでBaaSの登場です。従来の銀行インフラの基本的な構成要素を構築し、企業向けにパッケージ化したものがBaaS提供者によって提供されます。これにより、企業は迅速に実装し、顧客に埋め込み型の銀行サービスやその他の金融サービスを提供できるようになります。企業は、自分たちが望むインフラを選び、それをカスタマイズしてより専門的な体験を提供できます。これらのコンポーネントは洗練されたAPIを通じて提供されるため、支払い、KYC、資金管理などのサービスに最適なサプライヤーを選択し、複雑なインフラ投資や従来の銀行との難しい契約を避けながら、最先端の金融テックスタックを構築できます。BaaSは一律の解決策ではありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSを検討・導入することが可能です。以下の図に、基本的な3種類のBaaS提供形態を示します。銀行がBaaSモデルを採用するために必要なこと-------------------------------------------- 以下の重要な側面は、BaaSの仕組みを理解し、活用するために必要です。### **1. 戦略的に確立されたAPIサービス**APIは新しいものではなく、金融ソフトウェア提供者はクライアント（銀行）のニーズに合わせてソフトウェアを適応させるためのAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーは顧客がアクセスできるようにするためのAPI提供を促進しています。オープンソースソフトウェアの勢いが高まる中、ベンダーはより多くの製品をAPI経由でアクセス可能にしています。従来の全体を購入するのではなく、必要な部分だけをプラグアンドプレイで利用し、使用料だけを支払う方式です。この仕組みは「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」と呼ばれ、銀行がAPIアクセスを提供できるようになっています。企業は製品をカスタマイズし、多様な金融サービスから選択して顧客のニーズに応えることが可能です。簡単に言えば、企業は金融プラットフォームを積極的に構築し、一般の人々に銀行サービスを提供しています。これがバンキング・アズ・ア・サービスの機能です。銀行はAPIを利用して、フィンテック企業や開発者とデータを共有します。これにより、第三者パートナーはP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズソリューションを顧客のために作り出すことができます。### **2. BaaSを用いたオープンバンキング**オープンバンキング技術は、適切なパートナーと安全なサービスを提供できる場合に、企業にとって大きなチャンスをもたらします。BaaSは、顧客により良い体験と多様な選択肢を提供できるようにし、銀行業を変革しています。オープンバンキングは、顧客に銀行が所有するデータの管理と共有のアクセスを提供し、支出管理の方法を学ぶ機会も与えます。顧客は自分のニーズに最適な商品を選択でき、資金移動も容易になります。ただし、取引に関しては、オープンバンキングでは、顧客は自分の口座を持つ銀行と取引しなければなりませんが、BaaSでは複数の銀行の取引口座の情報を取得できる一方で、実際の取引はその銀行と直接行う必要はありません。BaaSは、ライセンスを持つ任意の銀行の取引サービスにアクセスできるようにし、顧客は必ずしもその銀行の顧客である必要はありません。BaaSは、企業が各サービス提供者と直接関係を維持することなく、最高品質の製品を選び出し、迅速に提供できるようにします。これにより、支払いの安全性や迅速なアクセスなど、優れた金融サービスを享受できます。### **3. ユーザーエクスペリエンス**顧客の要求は時間とともに変化し、できるだけ早く対応してほしいと期待しています。即時解決を求める声が高まっています。ビジネスが顧客の痛点に共感し、迅速に問題を解決すれば、忠誠心とリテンションを獲得できます。金融サービスは個人的なものであり、日常生活に影響します。高度な技術スタックとカスタマイズされた金融商品により、現代の顧客のニーズに応えられるようになっています。エンドユーザーは、BaaSについて事前に知識を持つ必要はなく、セキュリティと安全性だけを気にしています。オープンバンキング技術を活用することで、金融・非金融分野の企業は顧客の口座やデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できます。BaaSは、データをサードパーティに共有することも可能にし、バーチャルアシスタントや金融ロボアドバイザーなどの最先端で顧客主導のデジタル商品を作りやすくします。これらのデジタルソリューションは、顧客との関わりを深め、顧客基盤を拡大し、顧客維持率を高めながらコスト削減にも寄与します。### **BaaSのさまざまな関係者へのメリット** * BaaSは、API駆動の機能により、企業のクロスセル機会を促進し、収益増加を支援します。 * BaaSを利用してビジネスロジックとデータを分離し、新しいアプリの開発を加速します。 * 自社のAPIとサードパーティのAPIを活用して、より多くのサービスを展開できます。 * APIエコシステムを活用して商品やサービスを構築し、顧客基盤を大きく拡大します。締めくくりの考え-------------BaaSは、銀行や外部企業にとって収益源を拡大するプラットフォームを提供しています。BaaSは、従来の銀行をプラットフォーム型・モジュール型に変革させ、金融エコシステム内の競争相手と競争できるように促進します。デジタルウォレットなどのデジタルバンキング技術の普及、絶え間ない顧客の期待の変化、規制やコンプライアンスの課題、フィンテック競争の激化により、革新的で収益性の高い組織が成長を支援しています。BaaSは、顧客基盤の拡大と全体的な顧客体験の向上の機会を提供し、長期的な銀行の成長に大きな影響を与えると期待されています。
BaaSの解説：銀行向け
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の力は、誰もがShopifyのウェブサイトを構築するのと同じくらい簡単に、規制された革新的な金融商品を設計・展開できることにあります。継続的な技術革新と広範なオンラインアクセス性により、銀行業界は大きな技術変革を経験しており、変革の波に乗るために銀行も動き出しています。
しかし、銀行は自動化のプロセスを開始しましたが、今日の顧客中心のデジタル金融サービスのペースに追いつくのは依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、先進的なマルチチャネルバンキングソリューションを確立するために、今日のフィンテックによって妨げられています。日々進化する金融技術により、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのデジタル革新ソリューションを提供することで、テクノロジーに精通した現代の世代と簡単に接続できるようになっています。したがって、銀行にとっては顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再革新することが重要です。
従来の銀行が競争優位を維持するためには、バンキング・アズ・ア・サービスは、迅速にデジタル市場に参入し、今日の顧客の高度な要求に応えるためのツールキットを提供し、金融サービスのエクスクルーシブなパッケージを提供することで、支援します。
なぜ銀行はBaaSを検討すべきか？
最近まで、企業はインフラを活用するために直接従来の銀行にアプローチする必要がありました。これは、少なくとも顧客の資金を保持するための銀行口座と、決済や清算のためのバックエンドインフラが必要だったからです。
しかし、従来の銀行は、埋め込み融資の要件を念頭に置いて作られていませんでした。カスタマイズされた提携関係の構築や古い技術の更新は、インフラを活用するための二つのステップです。これには時間とコストがかかり、不便であり、多くの場合、潜在的なパートナーバンクが検討する前に、企業が一定の規模やリソースを持っている必要があります。最近の市場参入者の多くは、これらのリソースを持ち合わせていません。
そこでBaaSの登場です。従来の銀行インフラの基本的な構成要素を構築し、企業向けにパッケージ化したものがBaaS提供者によって提供されます。これにより、企業は迅速に実装し、顧客に埋め込み型の銀行サービスやその他の金融サービスを提供できるようになります。
企業は、自分たちが望むインフラを選び、それをカスタマイズしてより専門的な体験を提供できます。これらのコンポーネントは洗練されたAPIを通じて提供されるため、支払い、KYC、資金管理などのサービスに最適なサプライヤーを選択し、複雑なインフラ投資や従来の銀行との難しい契約を避けながら、最先端の金融テックスタックを構築できます。
BaaSは一律の解決策ではありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSを検討・導入することが可能です。
以下の図に、基本的な3種類のBaaS提供形態を示します。
銀行がBaaSモデルを採用するために必要なこと
以下の重要な側面は、BaaSの仕組みを理解し、活用するために必要です。
1. 戦略的に確立されたAPIサービス
APIは新しいものではなく、金融ソフトウェア提供者はクライアント（銀行）のニーズに合わせてソフトウェアを適応させるためのAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーは顧客がアクセスできるようにするためのAPI提供を促進しています。オープンソースソフトウェアの勢いが高まる中、ベンダーはより多くの製品をAPI経由でアクセス可能にしています。従来の全体を購入するのではなく、必要な部分だけをプラグアンドプレイで利用し、使用料だけを支払う方式です。
この仕組みは「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」と呼ばれ、銀行がAPIアクセスを提供できるようになっています。企業は製品をカスタマイズし、多様な金融サービスから選択して顧客のニーズに応えることが可能です。簡単に言えば、企業は金融プラットフォームを積極的に構築し、一般の人々に銀行サービスを提供しています。これがバンキング・アズ・ア・サービスの機能です。
銀行はAPIを利用して、フィンテック企業や開発者とデータを共有します。これにより、第三者パートナーはP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズソリューションを顧客のために作り出すことができます。
2. BaaSを用いたオープンバンキング
オープンバンキング技術は、適切なパートナーと安全なサービスを提供できる場合に、企業にとって大きなチャンスをもたらします。BaaSは、顧客により良い体験と多様な選択肢を提供できるようにし、銀行業を変革しています。
オープンバンキングは、顧客に銀行が所有するデータの管理と共有のアクセスを提供し、支出管理の方法を学ぶ機会も与えます。顧客は自分のニーズに最適な商品を選択でき、資金移動も容易になります。
ただし、取引に関しては、オープンバンキングでは、顧客は自分の口座を持つ銀行と取引しなければなりませんが、BaaSでは複数の銀行の取引口座の情報を取得できる一方で、実際の取引はその銀行と直接行う必要はありません。BaaSは、ライセンスを持つ任意の銀行の取引サービスにアクセスできるようにし、顧客は必ずしもその銀行の顧客である必要はありません。
BaaSは、企業が各サービス提供者と直接関係を維持することなく、最高品質の製品を選び出し、迅速に提供できるようにします。これにより、支払いの安全性や迅速なアクセスなど、優れた金融サービスを享受できます。
3. ユーザーエクスペリエンス
顧客の要求は時間とともに変化し、できるだけ早く対応してほしいと期待しています。即時解決を求める声が高まっています。ビジネスが顧客の痛点に共感し、迅速に問題を解決すれば、忠誠心とリテンションを獲得できます。
金融サービスは個人的なものであり、日常生活に影響します。高度な技術スタックとカスタマイズされた金融商品により、現代の顧客のニーズに応えられるようになっています。エンドユーザーは、BaaSについて事前に知識を持つ必要はなく、セキュリティと安全性だけを気にしています。
オープンバンキング技術を活用することで、金融・非金融分野の企業は顧客の口座やデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できます。BaaSは、データをサードパーティに共有することも可能にし、バーチャルアシスタントや金融ロボアドバイザーなどの最先端で顧客主導のデジタル商品を作りやすくします。これらのデジタルソリューションは、顧客との関わりを深め、顧客基盤を拡大し、顧客維持率を高めながらコスト削減にも寄与します。
BaaSのさまざまな関係者へのメリット
締めくくりの考え
BaaSは、銀行や外部企業にとって収益源を拡大するプラットフォームを提供しています。BaaSは、従来の銀行をプラットフォーム型・モジュール型に変革させ、金融エコシステム内の競争相手と競争できるように促進します。デジタルウォレットなどのデジタルバンキング技術の普及、絶え間ない顧客の期待の変化、規制やコンプライアンスの課題、フィンテック競争の激化により、革新的で収益性の高い組織が成長を支援しています。BaaSは、顧客基盤の拡大と全体的な顧客体験の向上の機会を提供し、長期的な銀行の成長に大きな影響を与えると期待されています。