あなたがロスIRAを避けるべき隠れた理由

ロスIRAは、最良の退職金貯蓄手段としてよく称賛されます。その理由は明らかです。

ロスIRAでは、あなたの資金は完全に税金なしで成長します。つまり、ロスIRAに10万ドルを拠出し、それが100万ドルに成長した場合、90万ドルの利益を得ても、IRSに一部を取られることなく手元に残せるのです。

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ロスIRAはまた、退職後の税金免除の引き出しを可能にします。そして、その段階で所得の一部をIRSと共有しなくて済むのは非常に大きなメリットです。

最後に、ロスIRAは積立者に対して最低必要分配（RMD）を強制しません。これにより、資金の自由度が高まります。

一方で、ロスIRAを避ける理由の一つは、従来の退職口座に資金を拠出することで得られる即時の税控除を望むからです。そして、高所得者や高税率の階層にいる場合、それは理にかなっています。

しかし、もう一つの大きな理由もあります。それは税金とは無関係です。

それは行動リスクの問題です

従来のIRAに59歳半前に手を付けると、例外（初めての住宅購入のための限定引き出しなど）を除き、一般的に10％の早期引き出しペナルティに直面します。しかし、ロスIRAでは、計画の元本部分だけに手を付ける限り、早期引き出しペナルティを心配する必要はありません。

従来のIRAでは、資金は税金なしで入ります。しかし、ロスIRAでは、拠出金に対して税控除はありません。そのため、IRSは元本部分を引き出すことをペナルティなしで許可しています。

理論的には、それは良いことのように思えるかもしれません。実際には、非常に危険なことになり得ます。

本当の経済的緊急事態に備えて早期にロスIRAを利用するのは一つのことです。しかし、いつでも拠出金にアクセスできると知っていると、緊急以外の目的（家の改善や休暇など）のために引き出す誘惑に駆られるかもしれません。

確かに、従来のIRAも早期に引き出して10％のペナルティを支払うことができますが、そのペナルティは早期引き出しを抑制する大きな障壁となっています。ロスIRAではそうではないため、何度も早期に資金を引き出し、キャリア終了後に資金不足に陥るリスクがあります。

自分に正直になりましょう

堅実に貯蓄を続け、資産を築く意志が強い人であれば、非退職目的でロスIRAを利用するタイプではないかもしれません。しかし、ロスIRAの資金に手を付けずに済むようにするための意志力が本当にあるかどうか、自分に正直になる必要があります。

退職後の資金を守るためにもっと動機付けが必要だと感じるなら、従来のIRAの方が適しているかもしれません。そして、ロスIRAに付随するいくつかのメリットを犠牲にすることになりますが、従来のIRAの方が総合的に見てより多くの貯蓄につながる可能性があります。