3,000社以上を排除！この中国保険業の大規模行動は一体何なのか

2024年2月27日、国家金融監督管理総局は、2024年以降に実施された保険仲介市場の清掃・規範・質向上活動に関する最新データを発表しました。

2024-2025年、全国で合計3つの保険仲介グループの免許取消・登録抹消、57の保険専門仲介法人機関を調査・処分し、保険専門仲介支店3730店、兼業代理機関226店を整理退去させました。

これらの数字の背後には、中国の保険業界の動向に新たな変化が見られます。

保険仲介の大規模整理はなぜ投保者に関係するのか？

銀行で生命保険を購入したり、プラットフォームを通じて重大疾病保険を相談したりする際、背後にはライセンスを持つ保険仲介機関がサービスを提供していることが多いです。

資事堂の調査によると、これらの機関は主に二つのタイプに分かれます。一つは保険の販売に専念する専門仲介（例：保険ブローカーや代理店）、もう一つは本業は保険以外だが「兼業」販売を行う代理（例：4S店）です。

これらの機関は、保険会社の販売代理を務めるとともに、顧客サービスも担当しています。

近年、一部の仲介機関は規範から逸脱しています。登録後も実際に営業しない「空壳」になったり、人員を虚偽登録して手数料を不正に取得したり、基本的な情報システムを持たず顧客情報が混乱し、事故時に迅速に対応できないケースもあります。

これらの行為は市場を混乱させるだけでなく、保険契約の効力や保険金請求の妨げになる可能性もあります。

保険仲介の「落とし穴」

背後にある保険仲介の整理・退去の動きに対し、どのような行為が監督当局の「ゼロトレランス」対象となっているのでしょうか？

北京金誠同達法律事務所の公式サイトには、「保険仲介機関のコンプライアンスの境界線と管理ポイントの分析」という研究記事があり、近年の保険仲介の高頻度違反行為を整理しています。

具体的には以下の通りです。

1. 無資格営業または資格のない者との提携

2. 虚偽の報告書や財務データの作成

3. 他人の身分を偽って販売、または無資格者の営業を放任

4. 許可なく省を跨いで営業（例：A省で登録された仲介がB省の顧客に非免除保険を販売）

5. 口座外のリベートや虚偽の費用計上による「報行一体」報酬上限突破

6. 内部管理が虚偽の状態、従業員・資金・マネーロンダリング対策の全面的な失敗

各地の監督当局も頻繁に「警告」を出しています。

資事堂の調査によると、過去一年間に各地の監督部門は、違法な保険仲介のリスクに対して警戒を促す通知を頻繁に出しています。

国家金融監督管理総局の黒竜江監督局は、日常監督の中で、「保険請求」「保険相談」「保険サービス」などの名称を含む機関を発見しました。これらの機関は保険仲介の資格を持たず、保険業務を行うことはできません。

また、消費者は保険商品を購入したり、関連サービスを受けたりする前に、「保険仲介クラウドプラットフォーム」にアクセスし、機関の営業資格や従業員の資格情報を確認できるとしています。

厦門監督局は、「代理退保」「代理請求」「代理販売」などを偽装した違法保険仲介機関が金融消費者の合法的権利を侵害していると指摘しています。

具体的な「手口」は以下の通りです。

タイプ1：「全額退保」トラップ

• 表現：不法分子はSNSや電話、SMSを通じて、「全額退保を支援」「成功しなければ料金不要」と宣伝し、金融消費者に退保手続きを委託させる。

• 不法分子は通常、退保金の一定割合を手数料として徴収し、前金や保証金を騙し取ることもあります。最終的に、正常な退保よりも多くの損失を被り、元の保険保障も失い、証拠の偽造により法的責任を追及される可能性もあります。

タイプ2：「傷害黄牛」手口

• 表現：事故現場や病院付近で被害者に接触し、「高額賠償」「迅速な保険金支払い」を餌に、代理を委託させる。

• 金融消費者は高額な費用を支払うだけでなく、身分証や銀行カード番号などの個人情報が不法分子に売却され、詐欺や借金などの違法行為に利用される。

タイプ3：「総合保険」詐欺

• 表現：不法分子は保険会社のスタッフを名乗り、「正規の商業車両保険」名義で「自動車安全総合事業」の購入を誤誘導。

• 手口：低価格で金融消費者を惹きつけ、「正規保険会社」「販売代理」と称して料金を徴収。

• これらの事業者は無資格の保険機関であり、交通事故が発生した場合、十分な賠償を受けられないリスクがあります。

保険仲介だけでなく「スリム化」も進行中

資事堂の調査によると、中国の保険業界の改革は、並行しながらも独立した二つの販売チームに関係しています。

一つは前述の保険仲介機関の販売員：彼らは保険ブローカーや専門代理店など、保険会社とは独立した第三者機関に雇用され、保険商品の販売とサービスを担当します。

もう一つは保険会社の代理人（一般に「営業員」と呼ばれる）：これは人身保険会社と直接契約し、同社の代表として商品を販売する個人で、保険会社の管理体系に属します。

両者の身分や所属、監督ルールも異なります。

特に、「空壳」仲介機関の整理と並行して、保険会社の代理人も大きく調整されています。

北京大学ハッピー商学院が共同作成した「2025年中国保険仲介市場エコシステム白書」によると、2024年末時点で、人身保険会社に登録された代理人（営業員）は264万人です。

これらの人員は主に生命保険、医療保険、傷害保険など、「人の寿命と健康」を保障対象とする商品を販売しています。

この数字は、2019年のピーク時912万人から大幅に減少していますが、2023年末の281万人と比べると、減少幅は明らかに縮小しています。

また、営業員数は大きく削減されているものの、業界全体の質は向上しています。2024年、中国の保険深度（保険料がGDPに占める割合）は4.2％に達し、2023年の4.07％を上回っています。保険密度（1人あたりの保険料）は3635元から4046元に増加しています。

これらは、代理人の数が大きく減少しても、全国の保険料収入は引き続き増加しており、現在の保険代理人チームはより効率的で専門的になっていること、顧客の保険加入意欲も引き続き高まっていることを示しています。

免責事項：本記事の内容とデータは参考用であり、投資の推奨を意図したものではありません。ご利用前に必ずご確認ください。これに基づく操作のリスクは自己責任です。