（出典：北京商報）新エネルギー車の浸透率が持続的に上昇する背景の中、重要な付随サービスである新エネルギー車保険は、深刻な価格設定メカニズムの変革を経験している。3月23日、北京商報の記者が得た情報によると、最近、新エネルギー車保険の自主価格設定係数は新たな最適化調整を迎え、[0.6、1.4]から[0.55、1.45]へと拡大された。これは2025年9月以来、2回目の拡大である。同時に、業界は新エネルギー車保険の改革を継続的に模索しており、価格設定係数の最適化による保険料のリスク適合化から、「車電分離」モデルの探索によるバッテリー資産リスクの明確化、さらには自動車メーカーの産業チェーンへの深掘りとデータ・技術の活用推進に至るまで、多角的な取り組みを進めている。この革新は、修理コストの管理、保険の精密な価格設定、業界規制の改善、将来展望の配置など、全てのサプライチェーンに及び、根本から新エネルギー車保険のエコシステムを再構築し、ドライバーと保険会社の双方が共に利益を得る新たな局面を推進している。価格設定範囲の再拡大北京商報の記者が業界から得た情報によると、最近、新エネルギー車保険の自主価格設定係数の範囲は再び調整され、[0.6、1.4]から[0.55、1.45]へと拡大され、全国的に適用されている。いわゆる車保険の自主価格設定係数とは、保険会社が基準保険料を基に、車種のリスク、使用目的、ドライバーの運転行動などの要素に応じて変動調整を行うための範囲係数である。係数の変動範囲は、直接的に保険会社の価格設定の境界を決定し、より大きな自主価格設定権を得ることは、保険料の設定においてより柔軟な調整スペースを持つことを意味し、実車のリスクレベルに応じた差別化価格設定を可能にし、リスクのより正確なマッチングや引受効率の改善に寄与する。また、優良なドライバーにはより割引された保険料を享受させることもできる。一般消費者にとって最も関心が高いのは、自分の車保険料が今後上がるのか下がるのか、調整の余地はどれくらいあるのかという点だ。商業車保険の保険料計算式に基づくと：商業車保険料＝基準保険料×無事故優待係数（NCD係数）×自主価格設定係数であり、理論上、調整後の保険料は最大で8.33％の割引が可能となる。具体的には（0.55−0.6）/0.6＝−8.33％。逆に、値上げの余地は（1.45−1.4）/1.4＝3.57％となる。ただし、これはあくまで理論上の変動範囲であり、実際の保険料の変動は他の要因によって制約される。盤古智庫の上級研究員・江瀚は、「自主価格設定係数の引き下げは、優良低リスクのドライバーに対して理論上の最大割引率を拡大させるが、実際に手に入る割引額は必ずしも最大値と一致しない。なぜなら、交通違反記録や車種の零整比など、多くの要素が保険料に影響を与えるため、係数調整はあくまで『天井』と『床』の範囲を広げるに過ぎない」と述べている。どの新エネルギー車のドライバーの保険が、新たな価格の「床」に到達できるのか。上海市海華永泰法律事務所のシニアパートナー・弁護士の孫宇昊は、「良好な運転習慣を持ち、事故記録がゼロで、車両の零整比も低い家庭用の新エネルギー車のドライバーは、最も早く割引の恩恵を享受できるだろう。なぜなら、保険会社は低価格でこの優良な顧客層を獲得したいと考えているからだ。一方、走行距離が長く事故率が高い配車サービス車両や、高級車種、零整比が著しく高い特定車種は、その高リスク特性により保険料の上昇リスクに直面する可能性がある」と述べている。漸進的改革実際、これは新エネルギー車保険の自主価格設定係数の2回目の調整である。2025年9月に初めて調整され、その範囲は[0.65、1.35]から[0.6、1.4]へと拡大された。2023年の従来型燃油車の商業車保険自主価格設定係数の変動範囲が[0.65、1.35]から[0.5、1.5]へと直接拡大されたのに比べて、新エネルギー車保険の自主係数の調整頻度は高く、調整幅も小さく、段階的に行われている。シン・ユハオは、「この『小刻みなスピード調整』のリズムは、市場が一気に価格設定範囲を解放した場合に起こり得る悪性価格戦や保険料の激しい変動を防ぐためのものであり、保険会社に十分な時間を与えてアクチュアリー模型のアップグレードや、多次元の運転行動・車両損耗データの蓄積を促し、リスクと価格のより安定した正確なマッチングを実現させる」と指摘している。このような「小さな一歩ずつ」の調整方針は、規制の指針とも一致している。昨年初め、金融監督管理局など四つの部門は、「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための規制強化と改革深化に関する指導意見」（以下、「指導意見」）を発表し、価格設定係数の変動範囲の合理的な最適化を提案した。これにより、市場メカニズムの作用を十分に発揮し、新エネルギー車保険の価格とリスクのより良いマッチングを促進し、市場運営主体の価格設定の科学性を向上させることを目指している。業界関係者は、自主価格設定権の継続的な拡大は、保険会社が自社のリスクコントロール能力、事業構造、総合コスト率などのコア要素をさらに活用し、新エネルギー車商業保険の平均保険料を動的に調整し、その引受利益率のさらなる最適化が期待できると分析している。一方で、これにより保険会社の価格設定能力やリスクコントロールの水準に対する要求も高まり、より正確な価格設定と効率的なリスク管理を実現させる圧力ともなる。シン・ユハオは、「保険会社は粗放な価格設定モデルを排し、精緻な管理へと移行すべきだ。大データや人工知能などの技術を駆使し、異なる車種や使用目的、さらには運転行動のリスク差異を正確に識別し、それに見合った料率体系を構築しなければ、過剰な価格設定による顧客流出や過小な価格設定による引受損失の二重経営リスクに直面する」と述べている。「車電分離」の模索長年にわたり「車主が高いと叫び、保険会社が損失を叫ぶ」という二重のジレンマに直面してきた新エネルギー車保険に対し、業界は単なる料率調整にとどまらず、より深い構造的変革に目を向けている。2026年に向けて、業界は「車電分離」モデルの商業車保険の探索を加速させている。いわゆる「車電分離」とは、車両と動力電池を独立した対象物として販売・管理・引受する方式である。早くも関連政策の中で探索の兆しが示されている。指導意見では、「車電分離」モデルの自動車商業車保険商品を研究・探索し、関連の新エネルギー車に合理的な保険保障を提供することが提案された。今年2月、深圳市地方金融管理局など四つの部門が共同で発表した「科技革新と産業発展を支援する保険業の行動計画（2026–2028年）」でも、都市交通など特定のシナリオ分野において「車電分離」モデルの自動車商業車保険商品を探索することが示されている。現在、いくつかの地域ではすでに「車電分離」引受の試験運用が始まり、一定の成果を上げている。北京商報の記者が得た情報によると、重慶黔途物流は最初の10台の新エネルギー貨物車の交換を実施し、従来の調達方式と比べて初期投資コストを30％〜50％削減し、保険料も約30％低減した。なぜ「車電分離」が保険料の低減とリスクの最適化に効果的なのか。江瀚によると、従来のモデルでは、バッテリーは車両の最も高価な部品の一つであり、その高リスクが車両全体の保険金額と保険料を直接押し上げていた。分離後は、車体保険はバッテリーを除く部分のみをカバーし、保険金額が大幅に低下、これに伴い保険料も削減される。試験運用のデータでは、30％以上の削減幅も示されている。さらに、このモデルは車両の総合リスク露出を低減させる効果もある。バッテリーは専門の運営者によって一元管理・メンテナンスされ、その専門性は個人ドライバーよりも高く、不適切な充放電によるバッテリー故障や自燃リスクを効果的に減少させ、根源的に事故発生率を下げることができる。陽光財産保険深圳支社も、「車電分離」モデルは、業界が抱える「車主の価値維持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するためのシステム的な革新の道とみなしており、リスク主体の明確化と資産とリスクの正確なマッチングを通じて、より科学的な保険ソリューションを市場に提供することを目指している。北京商報の記者 李秀梅大量の情報、正確な解読は、すべて新浪財経アプリで。
最大割引8.33％、新エネルギー車の保険料を少しずつ迅速に調整
（出典：北京商報）
新エネルギー車の浸透率が持続的に上昇する背景の中、重要な付随サービスである新エネルギー車保険は、深刻な価格設定メカニズムの変革を経験している。3月23日、北京商報の記者が得た情報によると、最近、新エネルギー車保険の自主価格設定係数は新たな最適化調整を迎え、[0.6、1.4]から[0.55、1.45]へと拡大された。これは2025年9月以来、2回目の拡大である。同時に、業界は新エネルギー車保険の改革を継続的に模索しており、価格設定係数の最適化による保険料のリスク適合化から、「車電分離」モデルの探索によるバッテリー資産リスクの明確化、さらには自動車メーカーの産業チェーンへの深掘りとデータ・技術の活用推進に至るまで、多角的な取り組みを進めている。この革新は、修理コストの管理、保険の精密な価格設定、業界規制の改善、将来展望の配置など、全てのサプライチェーンに及び、根本から新エネルギー車保険のエコシステムを再構築し、ドライバーと保険会社の双方が共に利益を得る新たな局面を推進している。
価格設定範囲の再拡大
北京商報の記者が業界から得た情報によると、最近、新エネルギー車保険の自主価格設定係数の範囲は再び調整され、[0.6、1.4]から[0.55、1.45]へと拡大され、全国的に適用されている。
いわゆる車保険の自主価格設定係数とは、保険会社が基準保険料を基に、車種のリスク、使用目的、ドライバーの運転行動などの要素に応じて変動調整を行うための範囲係数である。係数の変動範囲は、直接的に保険会社の価格設定の境界を決定し、より大きな自主価格設定権を得ることは、保険料の設定においてより柔軟な調整スペースを持つことを意味し、実車のリスクレベルに応じた差別化価格設定を可能にし、リスクのより正確なマッチングや引受効率の改善に寄与する。また、優良なドライバーにはより割引された保険料を享受させることもできる。
一般消費者にとって最も関心が高いのは、自分の車保険料が今後上がるのか下がるのか、調整の余地はどれくらいあるのかという点だ。商業車保険の保険料計算式に基づくと：商業車保険料＝基準保険料×無事故優待係数（NCD係数）×自主価格設定係数であり、理論上、調整後の保険料は最大で8.33％の割引が可能となる。具体的には（0.55−0.6）/0.6＝−8.33％。逆に、値上げの余地は（1.45−1.4）/1.4＝3.57％となる。
ただし、これはあくまで理論上の変動範囲であり、実際の保険料の変動は他の要因によって制約される。盤古智庫の上級研究員・江瀚は、「自主価格設定係数の引き下げは、優良低リスクのドライバーに対して理論上の最大割引率を拡大させるが、実際に手に入る割引額は必ずしも最大値と一致しない。なぜなら、交通違反記録や車種の零整比など、多くの要素が保険料に影響を与えるため、係数調整はあくまで『天井』と『床』の範囲を広げるに過ぎない」と述べている。
どの新エネルギー車のドライバーの保険が、新たな価格の「床」に到達できるのか。上海市海華永泰法律事務所のシニアパートナー・弁護士の孫宇昊は、「良好な運転習慣を持ち、事故記録がゼロで、車両の零整比も低い家庭用の新エネルギー車のドライバーは、最も早く割引の恩恵を享受できるだろう。なぜなら、保険会社は低価格でこの優良な顧客層を獲得したいと考えているからだ。一方、走行距離が長く事故率が高い配車サービス車両や、高級車種、零整比が著しく高い特定車種は、その高リスク特性により保険料の上昇リスクに直面する可能性がある」と述べている。
漸進的改革
実際、これは新エネルギー車保険の自主価格設定係数の2回目の調整である。2025年9月に初めて調整され、その範囲は[0.65、1.35]から[0.6、1.4]へと拡大された。
2023年の従来型燃油車の商業車保険自主価格設定係数の変動範囲が[0.65、1.35]から[0.5、1.5]へと直接拡大されたのに比べて、新エネルギー車保険の自主係数の調整頻度は高く、調整幅も小さく、段階的に行われている。シン・ユハオは、「この『小刻みなスピード調整』のリズムは、市場が一気に価格設定範囲を解放した場合に起こり得る悪性価格戦や保険料の激しい変動を防ぐためのものであり、保険会社に十分な時間を与えてアクチュアリー模型のアップグレードや、多次元の運転行動・車両損耗データの蓄積を促し、リスクと価格のより安定した正確なマッチングを実現させる」と指摘している。
このような「小さな一歩ずつ」の調整方針は、規制の指針とも一致している。昨年初め、金融監督管理局など四つの部門は、「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための規制強化と改革深化に関する指導意見」（以下、「指導意見」）を発表し、価格設定係数の変動範囲の合理的な最適化を提案した。これにより、市場メカニズムの作用を十分に発揮し、新エネルギー車保険の価格とリスクのより良いマッチングを促進し、市場運営主体の価格設定の科学性を向上させることを目指している。
業界関係者は、自主価格設定権の継続的な拡大は、保険会社が自社のリスクコントロール能力、事業構造、総合コスト率などのコア要素をさらに活用し、新エネルギー車商業保険の平均保険料を動的に調整し、その引受利益率のさらなる最適化が期待できると分析している。一方で、これにより保険会社の価格設定能力やリスクコントロールの水準に対する要求も高まり、より正確な価格設定と効率的なリスク管理を実現させる圧力ともなる。
シン・ユハオは、「保険会社は粗放な価格設定モデルを排し、精緻な管理へと移行すべきだ。大データや人工知能などの技術を駆使し、異なる車種や使用目的、さらには運転行動のリスク差異を正確に識別し、それに見合った料率体系を構築しなければ、過剰な価格設定による顧客流出や過小な価格設定による引受損失の二重経営リスクに直面する」と述べている。
「車電分離」の模索
長年にわたり「車主が高いと叫び、保険会社が損失を叫ぶ」という二重のジレンマに直面してきた新エネルギー車保険に対し、業界は単なる料率調整にとどまらず、より深い構造的変革に目を向けている。
2026年に向けて、業界は「車電分離」モデルの商業車保険の探索を加速させている。いわゆる「車電分離」とは、車両と動力電池を独立した対象物として販売・管理・引受する方式である。
早くも関連政策の中で探索の兆しが示されている。指導意見では、「車電分離」モデルの自動車商業車保険商品を研究・探索し、関連の新エネルギー車に合理的な保険保障を提供することが提案された。今年2月、深圳市地方金融管理局など四つの部門が共同で発表した「科技革新と産業発展を支援する保険業の行動計画（2026–2028年）」でも、都市交通など特定のシナリオ分野において「車電分離」モデルの自動車商業車保険商品を探索することが示されている。
現在、いくつかの地域ではすでに「車電分離」引受の試験運用が始まり、一定の成果を上げている。北京商報の記者が得た情報によると、重慶黔途物流は最初の10台の新エネルギー貨物車の交換を実施し、従来の調達方式と比べて初期投資コストを30％〜50％削減し、保険料も約30％低減した。
なぜ「車電分離」が保険料の低減とリスクの最適化に効果的なのか。江瀚によると、従来のモデルでは、バッテリーは車両の最も高価な部品の一つであり、その高リスクが車両全体の保険金額と保険料を直接押し上げていた。分離後は、車体保険はバッテリーを除く部分のみをカバーし、保険金額が大幅に低下、これに伴い保険料も削減される。試験運用のデータでは、30％以上の削減幅も示されている。さらに、このモデルは車両の総合リスク露出を低減させる効果もある。バッテリーは専門の運営者によって一元管理・メンテナンスされ、その専門性は個人ドライバーよりも高く、不適切な充放電によるバッテリー故障や自燃リスクを効果的に減少させ、根源的に事故発生率を下げることができる。
陽光財産保険深圳支社も、「車電分離」モデルは、業界が抱える「車主の価値維持不安」や「保険会社の損害査定の複雑さ」といった核心的矛盾を解決するためのシステム的な革新の道とみなしており、リスク主体の明確化と資産とリスクの正確なマッチングを通じて、より科学的な保険ソリューションを市場に提供することを目指している。
北京商報の記者 李秀梅
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