Taxas e comissões de empréstimos pessoais eliminam "contas confusas" Instituições de crédito implantam ajustes operacionais em massa

◎ Jornalista Huang Kun

Recentemente, o jornal de valores de Xangai soube de fontes do setor que, após a publicação conjunta da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China do “Regulamento de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo de Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”), várias instituições de empréstimo estão intensificando ajustes operacionais para resolver o problema de “não conseguir entender claramente” os custos e taxas dos empréstimos pessoais.

De acordo com o regulamento, o custo de financiamento compreensivo deve ser “divulgado numa única tabela”, consolidando os custos de financiamento dispersos em itens como juros, taxas de serviço, taxas de parcelamento, entre outros. Isso não só esclarece as contas de juros e taxas, mas também favorece a competição justa no mercado. Especialistas do setor acreditam que, a partir de agora, os tomadores de empréstimos não mais “verão as coisas com neblina”, e a competição no mercado de empréstimos pessoais passará de uma aquisição de clientes pouco eficiente para uma precificação transparente e uma maior eficiência no serviço.

Promoção da transparência nos custos de juros e taxas

Um empréstimo pode envolver dois contratos diferentes, custos reais muito superiores às taxas anunciadas, cobranças ocultas e até deduções maliciosas… Situações como “não conseguir entender claramente os custos e taxas” não são incomuns durante o processo de empréstimo.

Ao analisar os dados, o jornalista descobriu que na plataforma Black Cat Complaint há 4.356 reclamações relacionadas a “empréstimos pessoais” e 3.628 reclamações relacionadas a “assistência de empréstimo”, sendo a principal questão a “falta de clareza nos custos e taxas”.

Hoje, essas irregularidades estão sob forte supervisão regulatória, e a partir de 1 de agosto de 2026, todos os custos de juros e taxas dos empréstimos pessoais deverão ser divulgados numa única tabela. O regulamento exige que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, indicando o valor principal do empréstimo, além de detalhar cada item de taxa cobrada pelos credores e instituições parceiras, incluindo modo de cobrança, padrão de cobrança e entidade responsável.

Segundo fontes, instituições financeiras e plataformas de assistência de empréstimo de terceiros já estão acelerando a implementação da divulgação transparente dos custos. “A apresentação de produtos, contratos e processos de negócios anteriores precisarão ser ajustados”, afirmou uma pessoa de um banco comercial urbano ao jornal de valores de Xangai. Além de reforçar a educação do consumidor para compreender o “custo de financiamento anualizado”, também é necessário otimizar a exibição online, como a visibilidade de pop-ups e o estabelecimento de tempos obrigatórios de leitura.

Um representante de uma grande empresa de crédito ao consumo comentou ao jornal de valores de Xangai que o regulamento impacta diretamente as empresas de crédito ao consumo, exigindo reforço na obtenção de consentimento informado e mecanismos de leitura obrigatória durante o processo. “Se os custos forem elevados, será necessário fazer ajustes sistemáticos em estratégias de marketing, modelos de gestão de risco, entre outros aspectos.”

Um profissional de uma plataforma de assistência de empréstimo revelou ao jornal de valores de Xangai que, anteriormente, os tomadores de empréstimo precisavam assinar múltiplos contratos com financiadores e plataformas de assistência para obter o empréstimo. Alguns tomadores calculavam de forma incorreta ou instituições utilizavam a diferença de informações para inflar os custos reais do empréstimo, transformando os custos em uma “conta confusa”. “No futuro, com a tabela única de divulgação do custo de financiamento, os tomadores poderão entender o custo real sem precisar analisar cada contrato, o que ajudará a coibir operações irregulares e reduzirá reclamações e disputas”, afirmou.

Cobertura completa de cenários online e offline

O regulamento estabelece requisitos específicos para diferentes cenários de empréstimo, como atendimento presencial, atendimento online e parcelamento de consumo online, garantindo a implementação eficaz da tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo.

Particularmente, as normas para parcelamentos de consumo online são mais rigorosas, exigindo que as instituições exibam claramente na página de pagamento do pedido de compra o valor principal do empréstimo, o plano de parcelamento, as taxas de serviço cobradas, a entidade responsável, o custo de financiamento anualizado em condições normais de pagamento e os custos contingentes e suas condições em caso de inadimplência.

Lu Jinfei, vice-diretor sênior do Departamento de Negócios Financeiros da Orient Securities, afirmou ao jornal de valores de Xangai que essas exigências ajudarão a reduzir as “oportunidades de arbitragem” e promover a competição justa. Além disso, esse movimento ajudará a resolver problemas de assimetria de informações em diferentes cenários, reduzindo a carga financeira dos consumidores.

Sob o contexto de supervisão rigorosa, a lógica de competição no mercado de empréstimos está mudando. Segundo Lu Jinfei, com o aumento dos custos de divulgação de informações e o fortalecimento das exigências de conformidade, o espaço para lucros será comprimido, tornando insustentável o modelo de altas taxas e altas custos. Instituições de baixa qualidade serão gradualmente eliminadas do mercado. No futuro, a competição se concentrará na eficiência do serviço e na taxa de juros real, deixando de lado a aquisição de clientes de forma pouco eficiente.

(edição: Qian Xiaorui)

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