銀行はリアルタイム決済の急増と人工知能が業界のあらゆる側面を再形成し始める中、決済システムの近代化を急いでいます。かつてはバックオフィスのアップグレードに過ぎなかったものが、今や顧客関係や市場でのポジショニングを左右する重要な優先事項となっています。PaymentsJournalのウェビナーで、ACI Worldwideのプロダクトマネージメント責任者スコッティ・パーキンス、MicrosoftのAI戦略グローバル責任者タイラー・ピチャック、Javelin Strategy & Researchの決済共同責任者ジェームズ・ウエスターが、銀行がこれらの変化に備えるために何をすべきか、そして遅れを取ることのコストについて議論しました。近代化は急速に進行中---------------------ACIが昨年実施した200行の銀行を対象とした調査によると、近代化は最優先事項です。銀行は新しい商品をより早く市場に投入し、革新的なソリューションを顧客に提供したいと考えています。本当の意味での近代化は、新たな決済レールの追加だけにとどまらず、準備状況、クラウド採用、ネイティブアーキテクチャ、リスク管理、スケーラビリティに関する重要な問いを投げかけます。デジタルチャネルは、決済コアの追随を許さない速度で進化しています。APIやクラウド採用の勢いは強いものの、実行には地域やユースケースによって大きな差があります。AIはさらに近代化の緊急性を高めています。銀行は、AIが顧客体験を向上させるだけでなく、決済を支えるバックオフィスのプロセスを最適化する方法も考慮する必要があります。「AIに関する新しいツールを活用し、コードを理解し書き換えることは、学習の場であり、顧客がAIの使い方を理解するための良い方法です」とピチャックは述べました。ウエスターは付け加えました。「これは、誰もが直面し、今後の準備をより一層進める必要があると気付かせる一つのきっかけになるかもしれません。」より賢い決済、より賢い銀行業----------------------------決済分野に深い理解と信頼性の高いパートナーを選ぶことは、重要な第一歩です。すべての決済タイプを活用できるパートナーは、インフラの断片化を防ぎます。一つの一貫したインフラは、銀行が即時決済を迅速かつ効率的に展開することを可能にします。また、FedNowやRTPといった新しいサービスを、ワイヤーやバッチ決済と並行して導入する機会も生まれます。「もし昨日、消費者がデビットレールを使って決済を行い、明日にはFedNowを使うとしたらどうなるでしょうか？」とパーキンスは述べました。「その移行をコスト効率的に、かつ運用面でシームレスに管理するにはどうすればよいのか？そのためには、これらの異なるユースケースを歴史的に示しながらも、共通の見た目と操作ロジックを持ち、それらの決済タイプを信頼性高く管理できる専門知識を持つパートナーを巻き込むことが重要です。」スケーラビリティとレジリエンスの構築-----------------------------クラウドネイティブ戦略は、新しいソリューションを展開する際にスケーラビリティやレジリエンスを犠牲にしてはなりません。動的なスケーラビリティは、トラフィックの処理だけでなく、コストや期待値の管理も含みます。例えば、ピーク時の需要に対応するために過剰にプロビジョニングされたオンプレミスインフラの必要性を排除します。顧客や銀行側に、サービスの可用性が制限されているという認識を持たせてはいけません。レジリエンスは稼働時間を超えた概念です。突発的な取引量の増加や詐欺の試み、ネットワーク障害に直面しても、安全に処理を継続できる能力を含みます。「現代の決済において重要なのは、失敗は避けられないという考え方です」とピチャックは述べました。「システムはダウンすることを前提に設計すべきです。これらの常時稼働する運用コンポーネントが継続して機能し続けることを保証しなければなりません。」取り残されるリスク------------------長年にわたり、銀行は信頼性の高い決済システムに依存してきましたが、これらは次第に老朽化しています。レガシーコードやインフラは脆弱になりつつあり、障害や遅延、完全な失敗のリスクが高まっています。COBOLアプリケーションや長年にわたるカスタマイズ層の維持は、もはや技術的な課題だけでなく戦略的な課題となっています。同時に、決済は加速しています。リアルタイム決済は反応時間を短縮し、詐欺の検出と防止を難しくします。この高速化には、決済システムだけでなく、取引と同じ速度で応答できる運用システムも必要です。「次の課題は顧客の信頼です」とピチャックは述べました。「高い可用性と適切な詐欺対策がなければ、顧客の信頼を失い、銀行と決済に参加したいという意欲を損なうことになります。」最初の一歩----------近代化は単なるインフラのアップグレードではありません。組織が解決しようとしている問題を見直す機会です。内部的には運用効率の向上を、外部的には顧客体験の向上を目指します。早期に成果を出すことも重要です。再利用可能なパターンで具体的なビジネスメリットを早期に実現し、全体の変革に弾みをつけることができます。そしてAIは、これらの迅速な体験を提供するのに役立ちます。銀行の戦略リーダーは、自問すべきです。私たちは5年後にどこにいたいのか？ワイヤートランスファーから即時決済への移行や、今後Genius法の下で登場するステーブルコインや暗号資産の統合など、どのトレンドを採用すべきか？最初のステップは、市場の変化に適応できるプラットフォームを採用し、銀行が迅速に革新し、すでに動き出している競合と競争できるようにすることです。「今週初め、大手企業が米国で銀行ライセンスを取得し、融資を行う計画について話しているのを見ました」とピチャックは述べました。「しかし、すべてのプレイヤーが参入し、銀行はより多様な競争相手と戦っています。革新し、新しい商品を市場に出す能力が必要です。」未来を見据えて-------------即時決済は始まりに過ぎません。銀行は堅牢なインフラと信頼できるデータを持ち、AMLやその他の金融犯罪規制を遵守しながら拡大を続ける必要があります。「私たちACIが見ているもう一つのトレンドは、AIを使って消費者と対話する能力です」とパーキンスは述べました。「ISO 20022を使って取引履歴や消費者の行動を理解できれば、より意味のある体験を提供できるようになります。」特に中小企業にとっては、目標はシンプルです。決済を気にせず、顧客にサービスを提供し続けること。取引が単純に機能する状態を目指しています。銀行とパートナーはその実現に向けて取り組んでいますが、道のりは続いています。「これまで多くの変化を経験し、今や皆が追いついたと感じている段階にあります」とウエスターは述べました。「しかし、追いつくことはなく、変化は続いていくのです。」
支払いの近代化：最も困難な技術課題への取り組み
銀行はリアルタイム決済の急増と人工知能が業界のあらゆる側面を再形成し始める中、決済システムの近代化を急いでいます。かつてはバックオフィスのアップグレードに過ぎなかったものが、今や顧客関係や市場でのポジショニングを左右する重要な優先事項となっています。
PaymentsJournalのウェビナーで、ACI Worldwideのプロダクトマネージメント責任者スコッティ・パーキンス、MicrosoftのAI戦略グローバル責任者タイラー・ピチャック、Javelin Strategy & Researchの決済共同責任者ジェームズ・ウエスターが、銀行がこれらの変化に備えるために何をすべきか、そして遅れを取ることのコストについて議論しました。
近代化は急速に進行中
ACIが昨年実施した200行の銀行を対象とした調査によると、近代化は最優先事項です。銀行は新しい商品をより早く市場に投入し、革新的なソリューションを顧客に提供したいと考えています。本当の意味での近代化は、新たな決済レールの追加だけにとどまらず、準備状況、クラウド採用、ネイティブアーキテクチャ、リスク管理、スケーラビリティに関する重要な問いを投げかけます。
デジタルチャネルは、決済コアの追随を許さない速度で進化しています。APIやクラウド採用の勢いは強いものの、実行には地域やユースケースによって大きな差があります。
AIはさらに近代化の緊急性を高めています。銀行は、AIが顧客体験を向上させるだけでなく、決済を支えるバックオフィスのプロセスを最適化する方法も考慮する必要があります。
「AIに関する新しいツールを活用し、コードを理解し書き換えることは、学習の場であり、顧客がAIの使い方を理解するための良い方法です」とピチャックは述べました。
ウエスターは付け加えました。「これは、誰もが直面し、今後の準備をより一層進める必要があると気付かせる一つのきっかけになるかもしれません。」
より賢い決済、より賢い銀行業
決済分野に深い理解と信頼性の高いパートナーを選ぶことは、重要な第一歩です。すべての決済タイプを活用できるパートナーは、インフラの断片化を防ぎます。
一つの一貫したインフラは、銀行が即時決済を迅速かつ効率的に展開することを可能にします。また、FedNowやRTPといった新しいサービスを、ワイヤーやバッチ決済と並行して導入する機会も生まれます。
「もし昨日、消費者がデビットレールを使って決済を行い、明日にはFedNowを使うとしたらどうなるでしょうか？」とパーキンスは述べました。「その移行をコスト効率的に、かつ運用面でシームレスに管理するにはどうすればよいのか？そのためには、これらの異なるユースケースを歴史的に示しながらも、共通の見た目と操作ロジックを持ち、それらの決済タイプを信頼性高く管理できる専門知識を持つパートナーを巻き込むことが重要です。」
スケーラビリティとレジリエンスの構築
クラウドネイティブ戦略は、新しいソリューションを展開する際にスケーラビリティやレジリエンスを犠牲にしてはなりません。動的なスケーラビリティは、トラフィックの処理だけでなく、コストや期待値の管理も含みます。例えば、ピーク時の需要に対応するために過剰にプロビジョニングされたオンプレミスインフラの必要性を排除します。顧客や銀行側に、サービスの可用性が制限されているという認識を持たせてはいけません。
レジリエンスは稼働時間を超えた概念です。突発的な取引量の増加や詐欺の試み、ネットワーク障害に直面しても、安全に処理を継続できる能力を含みます。
「現代の決済において重要なのは、失敗は避けられないという考え方です」とピチャックは述べました。「システムはダウンすることを前提に設計すべきです。これらの常時稼働する運用コンポーネントが継続して機能し続けることを保証しなければなりません。」
取り残されるリスク
長年にわたり、銀行は信頼性の高い決済システムに依存してきましたが、これらは次第に老朽化しています。レガシーコードやインフラは脆弱になりつつあり、障害や遅延、完全な失敗のリスクが高まっています。COBOLアプリケーションや長年にわたるカスタマイズ層の維持は、もはや技術的な課題だけでなく戦略的な課題となっています。
同時に、決済は加速しています。リアルタイム決済は反応時間を短縮し、詐欺の検出と防止を難しくします。この高速化には、決済システムだけでなく、取引と同じ速度で応答できる運用システムも必要です。
「次の課題は顧客の信頼です」とピチャックは述べました。「高い可用性と適切な詐欺対策がなければ、顧客の信頼を失い、銀行と決済に参加したいという意欲を損なうことになります。」
最初の一歩
近代化は単なるインフラのアップグレードではありません。組織が解決しようとしている問題を見直す機会です。内部的には運用効率の向上を、外部的には顧客体験の向上を目指します。
早期に成果を出すことも重要です。再利用可能なパターンで具体的なビジネスメリットを早期に実現し、全体の変革に弾みをつけることができます。そしてAIは、これらの迅速な体験を提供するのに役立ちます。
銀行の戦略リーダーは、自問すべきです。私たちは5年後にどこにいたいのか？ワイヤートランスファーから即時決済への移行や、今後Genius法の下で登場するステーブルコインや暗号資産の統合など、どのトレンドを採用すべきか？
最初のステップは、市場の変化に適応できるプラットフォームを採用し、銀行が迅速に革新し、すでに動き出している競合と競争できるようにすることです。
「今週初め、大手企業が米国で銀行ライセンスを取得し、融資を行う計画について話しているのを見ました」とピチャックは述べました。「しかし、すべてのプレイヤーが参入し、銀行はより多様な競争相手と戦っています。革新し、新しい商品を市場に出す能力が必要です。」
未来を見据えて
即時決済は始まりに過ぎません。銀行は堅牢なインフラと信頼できるデータを持ち、AMLやその他の金融犯罪規制を遵守しながら拡大を続ける必要があります。
「私たちACIが見ているもう一つのトレンドは、AIを使って消費者と対話する能力です」とパーキンスは述べました。「ISO 20022を使って取引履歴や消費者の行動を理解できれば、より意味のある体験を提供できるようになります。」
特に中小企業にとっては、目標はシンプルです。決済を気にせず、顧客にサービスを提供し続けること。取引が単純に機能する状態を目指しています。銀行とパートナーはその実現に向けて取り組んでいますが、道のりは続いています。
「これまで多くの変化を経験し、今や皆が追いついたと感じている段階にあります」とウエスターは述べました。「しかし、追いつくことはなく、変化は続いていくのです。」