As suas poupanças para reforma são suficientes? Análise do saldo médio por faixa etária

De acordo com dados do U.S. Census Bureau, cerca de 50% das pessoas próximas da idade de reforma têm quase nenhuma poupança. Crescimento salarial lento, alto custo de vida e carga de dívidas — estes são alguns dos principais motivos. Mas o mais doloroso é que muitas pessoas nem sequer sabem quanto precisam de poupar para uma reforma confortável.

Quanto preciso poupar para a reforma?

Não há um padrão único, mas há uma regra geral do setor: aos 67 anos de idade, as poupanças devem atingir 10 vezes o salário anual.

De acordo com a maior provedora de planos 401(k) nos EUA, Fidelity, é mais confiável definir metas de poupança por faixa etária:

• Antes dos 30 anos: 1 vez o salário anual
• Aos 40 anos: 3 vezes o salário anual
• Aos 50 anos: 6 vezes o salário anual
• Aos 60 anos: 8 vezes o salário anual
• Aos 67 anos: 10 vezes o salário anual

Quer se aposentar mais cedo? Então, é preciso começar a poupar mais cedo, de forma mais agressiva, e aumentar as metas de poupança.

Saldo médio em planos 401(k) por faixa etária (dados de 2023 da Fidelity)

Como maximizar as contribuições ao 401(k)?

1. Aproveitar ao máximo o matching do empregador

Muitas empresas contribuem uma parte do seu salário para o seu plano, de acordo com o valor que você contribui — é dinheiro de graça. Pergunte ao RH qual é o limite máximo de matching e tente contribuir até esse limite.

2. Configurar débito automático + aumento anual

A estratégia mais eficiente é deixar o sistema fazer as transferências automaticamente, além de ajustar o valor contribuído a cada ano. Essa abordagem “configurar e esquecer” ajuda a acumular riqueza sem esforço consciente.

3. Evitar verificar o saldo com frequência

O mercado de ações oscila diariamente, e conferir o saldo várias vezes ao mês pode levar ao pânico e a decisões ruins. Invista regularmente, usando a média de custos, e confira o saldo uma ou duas vezes por ano.

Estratégias de investimento por faixa etária

20 anos: foco em ativos de crescimento

O tempo é seu maior aliado. Com décadas pela frente, pode assumir mais riscos com ações de maior potencial de retorno. Ignore as oscilações de curto prazo; o juros compostos vão trabalhar a seu favor. Não se esqueça de aproveitar o matching do empregador.

30 anos: investir 15%, começar a equilibrar

A carreira estabilizou, a renda aumentou. Tente poupar 15% da sua renda anualmente. A maior parte do portfólio pode ser de ações, mas comece a incluir fundos de índice e títulos para equilibrar o risco. Nesta fase, talvez seja necessário comprar casa, pagar empréstimos estudantis e criar fundos para educação — pratique uma gestão financeira multitarefa.

40 anos: acelerar o ritmo, ajustar a mentalidade

A aposentadoria começa a parecer real. Este é o último esforço — se deixou passar, agora é hora de compensar. Reduza a proporção de ações de alto risco, aumente a participação de títulos e ações de dividendos. Fique atento às taxas dos fundos; fundos de baixo custo ajudam a preservar seus ganhos.

50 anos: ativar o plano de catch-up

Após os 50 anos, a lei permite contribuições adicionais. Em 2024, é possível contribuir até $7.500 extras. Aproveite para compensar déficits anteriores. Gradualmente, mude para investimentos mais conservadores — títulos, fundos de baixo risco — com o objetivo de proteger o patrimônio acumulado enquanto cresce de forma moderada.

60 anos: controlar riscos e planejar saques

A maioria das pessoas se aposenta aos 67 anos. Agora, o foco é transferir a maior parte do dinheiro para ativos de baixo risco (títulos, fundos de mercado monetário), além de planejar estratégias de saque antecipado e o momento de receber a aposentadoria social. Não se aposente aos 62 anos para receber o benefício; esperar até os 67 anos garante um valor maior.

Nunca é tarde para começar

Quanto mais jovem, maior o tempo para o juros composto trabalhar a seu favor. Mas, se só agora começou, não desanime — investir continuamente e aproveitar ao máximo as contas com benefícios fiscais permite uma aposentadoria tranquila, mesmo começando aos 40 ou mais. O importante é não adiar mais.