Seguradoras exploram ativamente o modelo de "separação entre veículo e bateria" no seguro automóvel

Recentemente, sob a orientação das políticas e o esforço das seguradoras, a exploração do modelo de “Separação de Veículo e Bateria” para seguros automóveis comerciais de veículos elétricos (doravante “seguros de modelo de separação de veículo e bateria”) tem acelerado.

Profissionais do setor acreditam que, em cenários específicos, o modelo de separação de veículo e bateria ajuda a reduzir os custos de compra e seguro para consumidores de veículos elétricos novos. No entanto, esse modelo também exige maior capacidade das seguradoras na identificação de riscos, precificação e processamento de sinistros. A transição de pilotos para uma implementação abrangente ainda requer tempo. No futuro, o mercado de seguros para veículos elétricos poderá apresentar um cenário paralelo de dois modelos: “Veículo e Bateria Integrados” e “Separação de Veículo e Bateria”.

Efeito de redução de prêmios evidente

O núcleo do modelo de separação de veículo e bateria é a divisão da propriedade e do uso do veículo elétrico e da bateria. Os consumidores podem optar por alugar a bateria, usar serviços de troca de bateria, delegando a gestão e manutenção a instituições especializadas, mantendo apenas a propriedade do carro e o direito de uso da bateria.

Com base nisso, os seguros de veículos do modelo de separação de veículo e bateria dividem a responsabilidade de cobertura entre o carro e a bateria: a parte do carro mantém a cobertura tradicional de danos a veículos de combustão, enquanto a bateria é segurada pelo fornecedor, cobrindo riscos de deterioração, danos, entre outros.

Inovações relacionadas receberam apoio claro das políticas. No início do ano passado, a Administração Nacional de Supervisão Financeira, o Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação e outros quatro departamentos publicaram a “Orientação para aprofundar reformas, fortalecer a supervisão e promover o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de veículos elétricos”. Essa orientação destacou a necessidade de inovar e otimizar a oferta de seguros para veículos elétricos, incluindo a pesquisa e exploração de produtos de seguro de veículos comerciais com o modelo de separação de veículo e bateria, oferecendo garantias de seguro científicas e razoáveis para veículos elétricos relacionados.

No nível local, o ritmo de implementação também acelerou. Recentemente, a Comissão de Gestão Financeira de Shenzhen e outros quatro departamentos divulgaram o “Plano de Ação de Shenzhen para Apoio à Inovação Tecnológica e Desenvolvimento Industrial no setor de seguros (2026-2028)”, que prevê a exploração de produtos de seguro de veículos comerciais com o modelo de separação de veículo e bateria em cenários específicos, como transporte urbano.

Atualmente, já existem casos de prática em larga escala do modelo de separação de veículo e bateria. Por exemplo, a Chongqing Qiantou Logistics realizou recentemente a substituição de uma frota inicial de 10 caminhões de carga elétricos, utilizando o modelo de separação de veículo e bateria. Segundo informações, em comparação com métodos tradicionais de aquisição, esse método reduziu o custo inicial de investimento em 30% a 50%, além de diminuir o prêmio de seguro em cerca de 30%.

O vice-diretor do Centro de Pesquisa em Inovação e Gestão de Riscos da Universidade de Comércio Exterior e Economia, Long Ge, afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que o seguro de veículos com o modelo de separação de veículo e bateria separa o risco do carro do risco da bateria, permitindo uma correspondência precisa com o risco real, o que pode aliviar a carga dos proprietários de veículos. Os pilotos também mostram uma redução nos prêmios. O modelo de separação de veículo e bateria tem potencial para se tornar uma via importante para resolver os pontos problemáticos do seguro de veículos elétricos.

Algumas seguradoras de bens patrimoniais intensificaram seus estudos sobre o seguro de veículos com o modelo de separação de veículo e bateria. Por exemplo, recentemente, a filial de Shenzhen da Sunshine Property & Casualty Insurance estabeleceu um grupo de trabalho dedicado a veículos elétricos, conduzindo pesquisas prospectivas sobre esse modelo; a Zhonghua United Property & Casualty Insurance também criou um grupo de pesquisa relacionado.

Um responsável pelo seguro de veículos de uma seguradora afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que, como a vida útil do carro e da bateria de alta potência diferem, o seguro de veículos com o modelo de separação de veículo e bateria pode resolver esse problema, permitindo uma precificação precisa e uma subscrição categorizada com base nas diferentes características de risco do carro e da bateria, tendo alto valor de exploração e promoção.

Primeiro na área operacional

Wang Hao, fundador e CEO da Copola Automotive Consulting Services (Qingdao), afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que algumas montadoras de veículos elétricos lançaram cedo a separação de propriedade entre veículo e bateria, oferecendo opções flexíveis de aluguel ou venda, além de modelos operacionais que seguram o veículo e a bateria separadamente. Para empresas de transporte de táxis, logística, entre outras, o baixo investimento inicial, alta eficiência na troca de baterias e as vantagens de custo do modelo de separação de veículo e bateria são evidentes.

O responsável pelo seguro de veículos de uma seguradora também comentou que, sob o modelo de separação de veículo e bateria, a bateria é mantida em estações de troca especializadas, o que ajuda a prolongar sua vida útil, maximizar o uso e economizar recursos. No futuro, espera-se que o modelo de subscrição de separação de veículo e bateria seja implementado em larga escala inicialmente em veículos de transporte por aplicativo, veículos de logística e ônibus.

Além disso, profissionais do setor acreditam que, para as seguradoras, o modelo de separação de veículo e bateria também apresenta alguns desafios. Long Ge afirmou que o principal problema é que a circulação frequente da bateria dificulta o acompanhamento em tempo real de seu estado de saúde e responsabilidades, o que traz desafios para avaliação de riscos, precificação precisa e determinação de responsabilidades em acidentes. Além disso, a rápida evolução da tecnologia de baterias e a dispersão de dados dificultam a avaliação de danos e o processamento de sinistros, e o modelo de lucro sustentável a longo prazo ainda precisa ser testado pelo mercado.

De acordo com opiniões do setor, o mercado de seguros para veículos elétricos no futuro não seguirá um único modelo, mas coexistirão e se complementarão o “Seguro de Veículo e Bateria Integrados” e o “Seguro de Separação de Veículo e Bateria”. O primeiro se adaptará ao mercado de veículos privados tradicionais, enquanto o segundo focará em frotas de veículos comerciais e cenários profissionais, formando conjuntamente um sistema de proteção de múltiplos níveis.