Чи достатньо ваших заощаджень на пенсію? Розподіл середнього балансу 401(k) за віковими групами

Згідно з даними Бюро перепису населення США, близько 50% людей, які наближаються до пенсійного віку, майже не мають заощаджень. Повільне зростання зарплат, високі витрати на життя, велика заборгованість — це основні причини. Але найболючіше те, що багато хто взагалі не знає, скільки потрібно зберегти для комфортної пенсії.

Скільки потрібно накопичити на пенсію?

Немає єдиного стандарту, але існує поширене правило: до 67 років при виході на пенсію заощаджень має вистачити на 10-кратний розмір річного доходу.

Згідно з рекомендаціями найбільшого в США провайдера 401(k) Fidelity, більш надійно ставити цілі заощаджень залежно від віку:

• До 30 років: 1-кратний річний дохід
• У 40 років: 3-кратний річний дохід
• У 50 років: 6-кратний річний дохід
• У 60 років: 8-кратний річний дохід
• У 67 років: 10-кратний річний дохід

Хочете вийти на пенсію раніше? Тоді потрібно починати раніше, бути більш активним і збільшувати цільові заощадження.

Середній баланс на 401(k) (дані Fidelity 2023 року)

Як максимально використовувати внески у 401(k)?

1. Розуміти співпрацю роботодавця

Багато компаній співпрацюють з вами, додаючи частину грошей до вашого рахунку — це безкоштовні гроші. Запитайте у HR, яку максимальну суму вони можуть співфінансувати, і прагніть до максимальної ставки внесків.

2. Встановити автоматичні відрахування + щорічне збільшення

Найефективніший спосіб — налаштувати автоматичні перекази, а також автоматично підвищувати ставку внесків щороку. Стратегія “забути і не турбуватися” допоможе накопичити багатство без зайвих зусиль.

3. Не часто дивитися на баланс рахунку

Фондовий ринок щодня коливається, і часті перевірки можуть спричинити паніку і неправильні рішення. Постійне інвестування, використання методу середньої вартості — достатньо дивитися раз або двічі на рік.

Інвестиційні стратегії залежно від віку

20+ років: інвестуйте у зростаючі активи

Час — ваш найкращий союзник. Є десятки років попереду, тому можна ризикувати більш агресивно, вкладаючи у високоризикові акції для отримання більшого прибутку. Не звертайте уваги на короткострокові коливання — складний відсоток з часом все поглине. Не забувайте враховувати співпрацю роботодавця.

30+ років: ціль — 15%, балансування портфеля

Кар’єра стабілізувалася, доходи зросли. Намагайтеся щороку відкладаєте 15% від доходу. Акції все ще мають перевагу, але починайте додавати індексні фонди та облігації для балансування ризиків. У цьому віці можливо потрібно купувати нерухомість, погашати студентські кредити, відкривати освітні фонди — важливо вміти “мультизадачність” у фінансах.

40+ років: прискорення і коригування настрою

Пенсія стає реальністю. Це останній етап — якщо щось пропустили раніше, зараз потрібно працювати ще наполегливіше. Зменшуйте частку високоризикових акцій, додавайте облігації і дивідендні акції. Слідкуйте за витратами на фонди — низькозатратні фонди допоможуть зберегти більше прибутку.

50+ років: активуйте план “наздоганяння”

Після 50 років закон дозволяє додатково робити внески. У 2024 році можна додатково внести $7,500. Це шанс компенсувати недоліки минулого. Переходьте до більш консервативних інвестицій — облігацій, фондів з низьким ризиком, щоб зберегти вже накопичене і м’яко зростати.

60+ років: контроль ризиків і планування зняття

Більшість виходить на пенсію у 67 років. Тепер потрібно переорієнтувати більшу частину коштів у низькоризикові активи (облігації, грошові фонди), а також планувати дострокове зняття і час отримання соціальної допомоги. Не поспішайте отримати соцпакет у 62 роки — у 67 років ви отримаєте більше.

Почати ніколи не пізно

Чим молодший — тим довше час складного відсотка, і тим більше шансів. Але якщо почати зараз — не засмучуйтеся. Постійні внески і правильне використання податкових рахунків допоможуть забезпечити пенсію навіть у 40+ років. Головне — не зволікати.