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穩定幣威脅到美國銀行存款和支付的安全
穩定幣迅速成爲數字資產經濟的核心支柱，至2025年中期，其總市值已超過2300億美元，根據Morningstar DBRS的數據顯示。
市場由Tether (USDT)和Circle (USDC)引領，其他參與者包括USDe、DAI和FDUSD (見展覽1)。這一增長得益於它們的穩定性——與美元掛鉤——以及在區塊鏈生態系統中作爲數字現金的能力。
7月17日首次聯邦穩定幣立法的通過也加速了採用。該機構指出，隨着監管到位，美國銀行開始探索推出自己的穩定幣。
“穩定幣在金融系統中提供了效率和創新，但它們也爲銀行帶來了機遇和風險，”晨星DBRS分析師在周二發布的一份報告中寫道。
###穩定幣如何運作：更便宜、更快、更智能的貨幣
晨星解釋說，穩定幣旨在將法定貨幣的可靠性與區塊鏈的效率相結合。與傳統支付方式——信用卡、ACH或電匯不同，穩定幣交易在幾秒鍾內完成。
“穩定幣是可編程貨幣，”晨星指出，強調它們在智能合約中的使用，這些合約會自動執行財務操作。
這使得它們在跨境支付、電子商務和匯款方面具有吸引力。主要發行商如 Tether、Circle 和 PayPal 以短期美國國債和現金等價物作爲其幣的支持，確保了穩定性和可贖回性。
效率優勢顯著：傳統電匯可能成本高達$50，並且需要幾天才能結算，而穩定幣則可以瞬間轉移，費用微乎其微。這種動態正在將用戶吸引離開銀行的傳統系統。
###美國銀行面臨的風險：存款和支付處於危險之中
晨星警告稱，穩定幣的崛起對美國銀行的核心商業模式構成了真正的風險。最直接的擔憂是存款外流。
如果消費者越來越多地將資金持有在穩定幣中以獲取獎勵、便利或與去中心化金融的整合，銀行可能會失去支撐其貸款業務的存款。
根據國際清算銀行的數據，穩定幣仍然僅佔美國總存款的1.5%，但增長正在加速。“
“Morningstar 分析師表示，資金大規模從銀行帳戶轉移到穩定幣可能會限制銀行提供新貸款或擴展信貸的能力。”
銀行也面臨失去豐厚支付費用的風險。穩定幣繞過像 ACH 和 SWIFT 這樣的網路，使得轉帳成本更低、速度更快。正如圖表 2 所示，成本優勢顯著，威脅到交易服務的收入。
###並非所有壞消息：銀行的前進之路
盡管存在風險，晨星強調了潛在機會。銀行可以利用其監管信譽擔任穩定幣儲備的保管人，管理美國國債持有，提供結算和合規基礎設施。這些服務可以開闢新的收費收入來源。
新通過的GENIUS法案(《指導和建立美國穩定幣的國家創新法案》)爲發行者設定了資本和儲備要求，創造了一個更公平的競爭環境。一些銀行正在考慮推出自己的全額支持穩定幣，集成到現有的合規系統中，以保留存款並保持競爭力。
“穩定幣最終是否代表了對美國銀行的機會或威脅，將取決於監管設計和市場採用，”晨星總結道。
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