你的退休儲蓄夠嗎？按年齡段拆解 401(k)平均餘額

根據美國人口普查局數據，約50%接近退休年齡的人幾乎沒有存款。薪資增長緩慢、生活成本高、債務負擔重——這些都是主要原因。但最扎心的是，很多人根本不知道該存多少錢才能舒適退休。

退休要攢多少錢？

沒有統一標準，但有個行業通用法則：到67歲退休時，存款應該達到年收入的10倍。

根據美國最大401(k)服務商Fidelity的建議，按年齡設定儲蓄目標更可靠：

• 30歲前：1倍年薪
• 40歲：3倍年薪
• 50歲：6倍年薪
• 60歲：8倍年薪
• 67歲：10倍年薪

想提前退休？那需要投入更早、更激進，存款目標也要隨之提高。

各年齡段的401(k)平均餘額（2023年Fidelity數據）

怎樣最大化401(k)貢獻？

1. 吃透雇主匹配計劃

很多公司會按你貢獻的比例配一部分錢到你的帳戶，這就是白送的錢。問問HR最高能匹配到多少，爭取貢獻到上限。

2. 設置自動扣款+每年遞增

偷懶的辦法最有效——讓系統自動轉帳，還能設定每年自動提高繳款比例。"設定就忘了"的策略能讓你在無感中積累財富。

3. 別頻繁看帳戶餘額

股市天天波動，一月看幾次帳戶很容易在恐慌中做錯決定。堅持定投，利用平均成本法，一年看一兩次就夠了。

不同年齡的投資策略

20多歲：all in成長型資產

時間是你最大的武器。還有幾十年呢，可以多拿一些風險股票換取更高回報。別管短期波動，複利會慢慢吞噬一切。別忘了吃上司匹配的那部分錢。

30多歲：衝15%，開始平衡

事業穩定了，收入也漲了。爭取每年存入收入的15%。股票比例還能占大頭，但開始加一些指數基金和債券來平衡風險。這個年紀可能還要買房、還學貸、存教育基金，要會"多線程"理財。

40多歲：加速追趕，調整心態

退休開始感覺真實了。這是最後的衝刺階段——如果前面落下了，現在要加倍努力。減少高風險股票占比，加入更多債券和分紅股。留意基金費用，低成本基金能幫你保住更多收益。

50多歲：啟用catch-up計劃

50歲後，法律允許你額外補繳。2024年可以多存$7,500。這是彌補前期不足的機會。逐步轉向更保守的投資——債券、低風險基金，目標是保護已有財富的同時還能溫和成長。

60多歲：嚴控風險，制定取款方案

大部分人67歲退休。現在的任務是把大部分資金轉入低風險資產（債券、貨幣基金），同時規劃提前取款策略和社會保險領取時間。別急著62歲就領社保——67歲領能多拿不少。

現在開始永遠不晚

年紀越小，複利時間越長，贏面越大。但如果現在才開始，也別絕望——持續投入+充分利用稅收優惠帳戶，即使40多歲才啟動也能安心退休。關鍵是別再拖了。