根據你的薪水，你實際應得的財富有多少

曾經想過你的銀行帳戶是否跟得上你的收入？無論你是領取微薄的薪水，還是收入六位數，了解你的薪資與淨值之間的關係，對於長期財務成功都至關重要。與大多數人所想的不同，你的淨值不應該與名人或億萬富翁相比，而應該與你自己的賺錢能力和人生階段相符。

實用的淨值與薪資比公式

理財專家建議將你的淨值設定為你的年收入的特定倍數，並根據年齡做調整。這種方法能為你提供一個個人化的基準，而非一刀切的目標。

以下是許多財富累積者遵循的簡單框架：

• 30歲前：你的淨值應約等於1倍你的年薪
• 40歲前：目標為2-3倍你的年收入
• 50歲前：目標為4-6倍你的年收入
• 60歲以上：理想狀況是8-10倍你的年薪

你可以用以下公式計算你的具體目標：(你的年齡 ÷ 10) × 你的毛年收入

例如，一個40歲、年收入$100,000的人，應該設定的淨值約為$400,000 (40 ÷ 10 × $100,000)。

分解你的淨值：資產減負債

你的淨值很簡單：你擁有的一切減去你所欠的一切。讓我們來拆解：

資產包括現金、退休帳戶(401k、Roth IRA)、投資帳戶、不動產、車輛，以及任何具有重大價值的物品。

負債則涵蓋信用卡債務、學生貸款、房貸、車貸，以及其他未清償的義務。

一個實例：如果你擁有一棟價值$400,000的房子，現金有$10,000，加上退休儲蓄$60,000，你的總資產為$470,000。如果你房貸欠$350,000，車貸$15,000，信用卡債$5,000，你的總負債為$370,000。你的淨值則為$470,000 - $370,000 = $100,000。

你的收入水平應該達到的財富狀況

你的淨值走向很大程度上取決於你的收入和儲蓄率的紀律性。年收入$30,000的人不應期待與年收入$100,000的人相同的淨值，但兩者都可以通過持續儲蓄建立可觀的財富。

以下是以一個35歲、工作13年、年投資回報率5%的假設，現實的淨值累積範例：

注意到規律：收入越高的人，不僅累積的財富越多，通常也會儲蓄更高比例的收入，並隨時間複利增長。

不同收入水平的年齡財富目標

你的淨值應隨著年齡逐步增加，尤其接近退休時。以收入倍數作為基準，以下是不同收入水平應達到的淨值範例：

重點：你的淨值會隨著收入和年齡成正比成長。65歲時，年收入$150,000的人，理想淨值應約為$1.5百萬。

個人情況比一般規則更重要

雖然這些基準提供了有用的指引，但你的個人財務狀況可能會有很大差異。遺產、突發支出、職業變動或重大人生事件，都可能加快或延遲你的淨值成長。將這些目標視為方向性指標——它們顯示你是否大致在正軌上，而非精確達到某個數字。

關鍵的見解：即使高收入者不積極儲蓄，也可能落後；而有紀律的中等收入者，則能超越同儕。持續儲蓄和投資的習慣，比薪水的大小更重要。

真正的目標：可持續的退休收入

記住，淨值不僅僅是炫耀的指標。擁有$1 百萬的淨值，如果大部分都鎖在主要住所，且沒有產生投資收入，意義不大。真正的目標是累積能產生持續回報的資產，以支撐你的退休生活。

建議諮詢專業的免收費用財務顧問，確保你的淨值策略符合退休目標，並讓你的財富長期為你工作。