了解HAMP：政府的房貸救助計劃如何幫助數百萬房主

當2008年房地產危機襲來時，數百萬美國房主發現自己無法履行抵押貸款義務。政府透過推出Home Affordable Modification Program（HAMP）——**Department of Housing and Urban Development（HUD）**的具有里程碑意義的倡議，旨在防止廣泛的房屋損失。了解這一計畫的運作方式以及今天存在的替代方案，對於任何面臨抵押貸款困難的人來說，仍然具有重要價值。

HAMP的起源及其對2008年房地產危機的回應

HAMP背後的緊迫性從當時的止贖統計數據中變得清晰。2006年，大約717,000宗止贖案件，而到2008年，這一數字激增至超過2.3百萬——這一驚人的增幅促使了聯邦政府的介入。政府與Department of Housing and Urban Development（HUD）合作，開發了HAMP，以履行Emergency Economic Stabilization Act of 2008的指令，該法案明確要求Department of Treasury在可行的情況下重組有問題的抵押貸款。

最初的推行面臨挑戰。在計畫的第一年，儘管面臨困難的借款人數以百萬計，卻只有170,000名借款人獲得了永久性貸款重組。意識到這一差距後，聯邦監管機構於2012年放寬了某些資格標準，顯著擴大了合格參加者的範圍。到2016年底，大約1.8百萬房主通過HAMP及相關計畫獲得了幫助。計畫結束後，政府指示Fannie Mae和Freddie Mac建立Flex Modification（彈性修改），而**Federal Housing Administration（FHA）**則繼續通過個別貸款服務機構提供修改選項。

HAMP付款減少公式：方法與結果

核心目標非常明確：將借款人的每月抵押貸款義務減少到不超過其毛月收入的31%。這一目標通過一個或多個以下機制實現：

• Interest rate reduction（利率降低）——降低貸款的利息
• Loan term extension（貸款期限延長）——將還款時間拉長
• Principal forbearance or forgiveness（本金寬限或減免）——減少實際欠款金額

該計畫本身包含四個不同的組成部分。第一留置權修改允許借款人調整其主要抵押貸款的付款。具有符合資格的第一留置權貸款的借款人也可以通過**second-lien modifications（第二留置權修改）**獲得對次級貸款的修改。**Home Affordable Foreclosure Alternatives（HAFA，房屋可負擔止贖替代方案）**提供短售和轉讓契約等選項，以避免被收回。對於失業的借款人，專門的組件提供了本金付款的臨時寬限。

其財務影響是顯著的。根據HUD 2014年的數據，大多數參與者的主要抵押貸款付款減少了近40%，中位數每月節省為541美元。一些借款人甚至在及時付款的前提下獲得了高達10,000美元的本金減免。然而，參與需要三個月的試用期，期間借款人必須證明他們能夠維持修改後的付款計畫，才能獲得永久性貸款重組。

誰能夠符合條件：HAMP資格標準解釋

並非每位房主都符合該計畫的資格。申請者必須滿足特定標準才能獲得HAMP援助：

• 擁有和佔用一個有一至四個單位的住宅
• 單戶房產的未償本金餘額不超過**$729,750**
• 貸款必須在2009年1月1日之前發放
• 需提供真實的財務困難證明，表明現有付款無法承擔

重要的是，提交申請並不保證獲得批准。HUD的統計數據顯示，2017年1月，從960萬總提交中，有290萬個援助請求獲得批准，批准率約為30%。在獲得批准的人中，許多人仍無法轉向永久貸款修改，特別是在試用期間無法維持穩定的付款，或情況意外改變的情況下。

超越HAMP：當前面臨困難的房主的貸款修改選項

自HAMP結束以來，面臨抵押貸款困難的房主必須探索其他途徑。現在有幾個計畫提供這種功能：

Flex Modification（彈性修改）類似於原始的HAMP架構，於2017年為擁有Fannie Mae和Freddie Mac持有或擔保的傳統抵押貸款的借款人啟動。該計畫要求服務機構在借款人逾期90至105天後自動啟動試用付款計畫。

COVID-19 Recovery Modification（COVID-19復甦修改）通過FHA為落後的FHA貸款持有者提供重組選項。這些選項包括將貸款期限延長至40年，雖然困難資格超出與疫情相關的情況，涵蓋各種財務危機。

The Homeowner Assistance Fund（房主援助基金）由各州管理，使用來自American Rescue Plan Act（美國救助計畫法案）的$9.961 billion，在特定地區運作，以幫助因疫情相關影響而落後的房主。**National Council of State Housing Agencies（全國州住房機構理事會）**維護各州計畫可用性的最新信息。

此外，VA和USDA貸款持有者也有單獨的修改計畫。即使不符合政府援助的資格，借款人也應直接聯繫其貸款服務機構——許多貸款人更願意協商新條款，而不是承擔與止贖程序相關的成本和延遲。

自HAMP結束運作以來，抵押貸款援助的格局已經發生了重大變化。無論你是第一次購房者還是受到經濟不確定性影響的既有房主，資源仍然可用。尋求指導的人可以通過HUD Exchange網站與HUD認可的住房顧問聯繫，以獲得個性化支持。