零售银行作为存放您资金的地方的终结

几代以来，零售银行被视为存放资金的最安全之地。支票账户提供便利，储蓄账户承诺增长，分支机构则是安全的象征。这个模式在过去有效。但今天，这一切已不再成立。将钱存放在零售银行已成为消费者能做出的最糟糕的财务选择之一。

银行外更好的收益

原因显而易见。银行对存款几乎不支付利息。美国的平均储蓄账号仍然不到0.5%。通货膨胀率则高出好几倍，这意味着银行账号中的每一美元都在悄悄贬值。与此同时，银行以更高的利率将这些存款借出，并赚取利润。这一差额，称为净利差，是零售银行的命脉。存款是银行生存之道，然而对于客户来说，它们却是无用的负担。

如今，消费者有了更好的选择。Robinhood通过其经纪人清算计划对闲置现金支付3.75%的年利率，几乎是银行提供的十倍。Coinbase对USDC稳定币余额提供4.10%的年利率。PayPal对其PYUSD稳定币提供接近4%的年利率。SoFi对带有直接存款的支票和储蓄账户支付约3.8%的年利率。

Public.com是一家支持加密货币的经纪公司，提供未投资现金4.1%的年化收益率。Moomoo，另一家支持加密的经纪公司，支付相同的利率。这些都是主流的、受监管的平台，突显了银行的落后。如果消费者可以在其他地方赚取3%到4%或更多的收益，为什么还要把现金停放在零售银行？将存款放在那里已成为一种完全不负责任的财务决策。

对于那些仍然希望使用现金的人来说，金融科技和加密平台同样使其变得简单。大多数现在发行的借记卡和信用卡可以在任何接受Visa或Mastercard的地方使用，包括ATM。流动性和访问性并没有失去。不同之处在于，消费者赚取的收益远远超过0.5%或更少，同时保持相同的灵活性。

银行不会在一夜之间消失。机构客户和企业贷款将使它们在未来几年保持相关性。但零售业务正在崩溃。将支票和储蓄账户作为存储资金的默认场所的模式在一个消费者能够打开应用程序并即时获得有意义收益的世界中已不再合理。

没有任何方法可以在不接受一定风险水平的情况下获得额外收益。即使是最成熟的金融科技和加密平台也涉及权衡。中心化服务需要对保管人的信任，而非保管选项则将更多责任放在用户身上。这并不意味着收益机会应该被忽视，但确实意味着人们需要进行自己的尽职调查。随着行业的成熟，风险在下降，而机会变得更加吸引人。

零售银行建立在保持存款安全和可及性的承诺之上。这一点依然成立，但仅仅安全已不再足够。通过提供几乎为零的利率，银行使得存款成为客户的成本。每一美元留在那里都因通货膨胀而贬值，并且错过了其他地方可获得的收益。金融科技和加密平台展示了人们可以同时拥有安全性、流动性和有意义的回报。随着越来越多的消费者认识到将资金留在银行的真实成本，存款将流出，零售银行模式将持续崩溃。

以下的评论文章是由Bitcoin.com的销售与业务发展主管Ben Friedman撰写的。请在X和Linkedin上关注他。