你的退休储蓄够吗？按年龄段拆解401(k)平均余额

根据美国人口普查局数据，约50%接近退休年龄的人几乎没有存款。工资增长缓慢、生活成本高、债务负担重——这些都是主要原因。但最扎心的是，很多人根本不知道该存多少钱才能舒适退休。

退休要攒多少钱？

没有统一标准，但有个行业通用法则：到67岁退休时，存款应该达到年收入的10倍。

根据美国最大401(k)服务商Fidelity的建议，按年龄设置储蓄目标更靠谱：

• 30岁前：1倍年薪
• 40岁：3倍年薪
• 50岁：6倍年薪
• 60岁：8倍年薪
• 67岁：10倍年薪

想提前退休？那需要投入更早、更激进，存款目标也要随之提高。

各年龄段的401(k)平均余额（2023年Fidelity数据）

怎样最大化401(k)贡献？

1. 吃透雇主匹配计划

很多公司会按你贡献的比例配一部分钱到你的账户，这就是白送的钱。问问HR最高能匹配到多少，争取贡献到上限。

2. 设置自动扣款+每年递增

偷懒的办法最有效——让系统自动转账，还能设置每年自动提高缴款比例。"设置就忘了"的策略能让你在无感中积累财富。

3. 别频繁看账户余额

股市天天波动，一月看几次账户很容易在恐慌中做错决定。坚持定投，利用平均成本法，一年看一两次就够了。

不同年龄的投资策略

20多岁：all in增长型资产

时间是你最大的武器。还有几十年呢，可以多拿一些风险股票换取更高回报。别管短期波动，复利会慢慢吞噬一切。别忘了吃上司匹配的那部分钱。

30多岁：冲15%，开始平衡

事业稳定了，收入也涨了。争取每年存入收入的15%。股票比例还能占大头，但开始加一些指数基金和债券来平衡风险。这个年纪可能还要买房、还学贷、存教育基金，要会"多线程"理财。

40多岁：加速追赶，调整心态

退休开始感觉真实了。这是最后的冲刺阶段——如果前面落下了，现在要加倍努力。减少高风险股票占比，加入更多债券和分红股。留意基金费用，低成本基金能帮你保住更多收益。

50多岁：启用catch-up计划

50岁后，法律允许你额外补缴。2024年可以多存$7,500。这是弥补前期不足的机会。逐步转向更保守的投资——债券、低风险基金，目标是保护已有财富的同时还能温和增长。

60多岁：严控风险，制定取款方案

大部分人67岁退休。现在的任务是把大部分资金转入低风险资产（债券、货币基金），同时规划提前取款策略和社保领取时间。别急着62岁就领社保——67岁领能多拿不少。

现在开始永远不晚

年纪越小，复利时间越长，赢面越大。但如果现在才开始，也别绝望——持续投入+充分利用税收优惠账户，即使40多岁才启动也能安心退休。关键是别再拖了。