有人刚刚问我，关于信用评分较低时如何获得个人贷款，老实说这比人们想象的要容易得多。我曾经以为650以下基本不可能，但事实并非如此。

所以重点是——即使你的信用评分在650或以下，你也完全可以获得批准。大多数贷款机构的最低要求大约在550以上，当然每个机构的规则不同。关键是你可能只能借到较少的金额，利率也会更高。这就是高风险借款人的数学规律。

如果你真的打算申请贷款，第一步是了解你实际的FICO评分。这是贷款机构最关心的。现在你可以很容易在网上免费查询。一旦知道了你的信用状况，就开始寻找那些愿意与信用良好借款人合作的贷款机构——通常在580到669的范围内。

我建议你：使用贷款机构网站上的预审批工具。它们会进行软性信用检查，不会影响你的信用分数，你可以看到自己实际能获得的利率和额度。在决定之前比较几家不同的贷款机构，这会带来很大差别。

如果你想获得更好的条款，有一些变通办法值得考虑。找一个信用更好的共同签名人可以帮忙——贷款机构会用他们的信用评分来决定你的利率。或者如果你在某个银行或信用合作社已有账户，他们可能会更灵活一些，因为他们了解你的财务历史。另一种选择是提供担保品——比如车辆、房产等——这实际上是担保贷款，更容易获批。

我总是告诉人们：不要借比你实际需要的更多的钱，尤其是在利率已经对你不利的情况下。还要仔细考虑你的还款期限。期限越长，每月还款越低，但你总共支付的利息会更多。找到你能实际承受的最短期限。

实际上，信用评分在650或以下时获得个人贷款并非不可能。虽然成本会更高，但如果你策略得当，负责任地还款，反而可以随着时间逐步改善你的信用。