我刚刚意识到一件有点离谱的事：在美国没有银行账户（unbanked）的缺点究竟有多糟。比如，我们通常默认每个人都有一个普通的银行账户，但实际上有数以百万计的人根本没有。而这不一定是因为他们懒惰或者不在乎——这里确实有一整套体系在和他们作对。

早在2015年，FDIC（联邦存款保险公司）就发现，大约7%的美国家庭完全没有银行账户。另有20%属于“低银行化”（underbanked），也就是他们有账户，但同时还会使用发薪日贷款（payday loans）和支票兑现服务（check cashing services）。这意味着有超过2500万户家庭在处理这些问题。仔细想想，这规模还是挺大的。

如果你换个角度想想，人们为什么会一直不开户，原因其实相当容易共鸣。最大的一个？近60%的人表示，他们手头就没什么足够的钱用来维持账户。但关键在于——超过一半的没有银行账户的受访者觉得，银行根本就不愿意为他们服务。于是就形成了一种相互不信任：人们不信任银行，银行看起来也不太想把他们当作客户，所以事情并没有改变。

更疯狂的是，很多没有银行账户的人最终会把这些缺点当成“正常现象”来接受。不拿银行账户，你就没法直接入账（direct deposits）。你也无法建立信用记录。你实际上是在给替代贷款机构（alternative lenders）去兑现支票的过程中付各种费用，而不是——只要拥有一个银行账户就行了。仅仅是你在支票兑现费上浪费掉的钱，可能就足以覆盖有账户时的账户维护费用。

没有银行账户带来的缺点不止是费用。你要携带更多的现金，更容易遭受盗窃，而且你还被排除在一些本来能帮助你积累财富的基础金融工具之外。没有利息收益，没有信用积累，也没有机会以合理的利率获得贷款。

不过有趣的是——自2015年以来，现代银行业务确实发生了变化。线上银行出现了，费用更低，而且没有最低存款要求。现在你可以完全用手机就把账户开起来了。也就不再有借口说自己没时间去网点，或者负担不起最低存款门槛。

没有银行账户的缺点是真实存在的，但它们正在变得越来越“可选择”。如果你正处在那个位置上，可能真的值得去看看现在有哪些选择。变化比很多人意识到的要大得多。