Votre épargne-retraite est-elle suffisante ? Analysez le solde moyen par tranche d'âge.

Selon les données du Bureau du recensement des États-Unis, environ 50 % des personnes proches de l’âge de la retraite ont presque aucune épargne. La croissance lente des salaires, le coût de la vie élevé et le poids de la dette — ce sont là les principales raisons. Mais ce qui fait le plus mal, c’est que beaucoup de gens ne savent tout simplement pas combien ils doivent économiser pour une retraite confortable.

Combien faut-il économiser pour la retraite ?

Il n’existe pas de norme unique, mais une règle générale largement acceptée dans le secteur : à 67 ans, votre épargne devrait atteindre 10 fois votre revenu annuel.

Selon la recommandation du plus grand fournisseur de 401(k) aux États-Unis, Fidelity, il est plus fiable de fixer des objectifs d’épargne en fonction de l’âge :

• Avant 30 ans : 1 fois le salaire annuel
• À 40 ans : 3 fois le salaire annuel
• À 50 ans : 6 fois le salaire annuel
• À 60 ans : 8 fois le salaire annuel
• À 67 ans : 10 fois le salaire annuel

Vous souhaitez prendre une retraite anticipée ? Cela nécessite d’investir plus tôt, de manière plus agressive, et d’augmenter également vos objectifs d’épargne.

Solde moyen du 401(k) par tranche d’âge (données Fidelity 2023)

Comment maximiser ses contributions au 401(k) ?

1. Comprendre et exploiter le plan de contrepartie de l’employeur

De nombreuses entreprises versent une partie de leur contribution en fonction de votre contribution personnelle, c’est de l’argent gratuit. Renseignez-vous auprès des RH pour connaître le montant maximal de la contrepartie et essayez d’atteindre le plafond.

2. Mettre en place des prélèvements automatiques + augmentation annuelle

La méthode la plus efficace pour les paresseux — faire en sorte que le système transfère automatiquement de l’argent, avec la possibilité d’augmenter chaque année le montant versé. La stratégie du “mise en place et oubli” vous permet d’accumuler de la richesse sans y penser.

3. Ne pas consulter trop souvent le solde du compte

Les marchés boursiers fluctuent quotidiennement, et vérifier son compte plusieurs fois par mois peut facilement conduire à des décisions paniquées. Investissez régulièrement, utilisez la méthode du coût moyen, et une ou deux fois par an, cela suffit.

Stratégies d’investissement selon l’âge

20 ans : tout en actifs de croissance

Le temps est votre plus grand atout. Avec plusieurs dizaines d’années devant vous, vous pouvez prendre plus de risques en investissant dans des actions à haut rendement. Ignorez les fluctuations à court terme, la capitalisation des intérêts finira par tout absorber. N’oubliez pas la part de contrepartie de votre employeur.

30 ans : viser 15 %, commencer à équilibrer

Votre carrière est stable, vos revenus ont augmenté. Visez à économiser 15 % de vos revenus chaque année. La majorité de votre portefeuille peut rester en actions, mais commencez à intégrer des fonds indiciels et des obligations pour équilibrer le risque. À cet âge, vous pourriez aussi acheter une maison, rembourser des prêts étudiants, constituer un fonds pour l’éducation — il faut gérer plusieurs “fils” financiers en même temps.

40 ans : accélérer la cadence, ajuster son état d’esprit

La retraite devient plus tangible. C’est la dernière ligne droite — si vous avez pris du retard, il faut redoubler d’efforts. Réduisez la part d’actions à haut risque, augmentez celle des obligations et des actions à dividendes. Faites attention aux frais des fonds, les fonds à faibles coûts vous aideront à préserver davantage vos gains.

50 ans : activer le plan de rattrapage

Après 50 ans, la loi vous permet de cotiser davantage. En 2024, vous pouvez verser 7 500 $ supplémentaires. C’est une opportunité de compenser ce qui a été manqué auparavant. Passez progressivement à des investissements plus conservateurs — obligations, fonds à faible risque — pour protéger votre patrimoine tout en assurant une croissance modérée.

60 ans : maîtriser les risques, planifier les retraits

La majorité des gens prennent leur retraite à 67 ans. La priorité maintenant est de transférer la majorité de vos fonds vers des actifs à faible risque (obligations, fonds monétaires), tout en planifiant vos retraits anticipés et la date de perception de la sécurité sociale. Ne vous précipitez pas pour commencer à percevoir la sécurité sociale à 62 ans — attendre jusqu’à 67 ans vous permettra d’obtenir davantage.

Il n’est jamais trop tard pour commencer

Plus vous commencez jeune, plus la capitalisation des intérêts a de temps pour agir, et plus vous avez de chances de réussir. Mais si vous ne commencez que maintenant, ne désespérez pas — en investissant régulièrement et en utilisant pleinement les comptes fiscaux avantageux, même à 40 ans ou plus, vous pouvez toujours prendre votre retraite en toute sérénité. La clé, c’est de ne plus procrastiner.