Pourquoi l'âge de Barbara Corcoran à la retraite est important : Comprendre les prestations de la sécurité sociale

À 76 ans, Barbara Corcoran a probablement déjà perçu ses prestations de sécurité sociale depuis plusieurs années. Son parcours, passant de la fondation de The Corcoran Group avec seulement 1 000 $ à l’âge de 23 ans, à devenir investisseuse dans Shark Tank et auteure à succès, en fait une étude de cas intéressante pour comprendre comment l’âge de la retraite influence les prestations de sécurité sociale. Depuis qu’elle a atteint la cinquantaine, Corcoran a été en position de maximiser ses paiements mensuels de retraite, mais sa situation illustre aussi un principe plus large : le moment choisi pour percevoir ses prestations peut changer radicalement sa sécurité financière.

L’âge comme facteur dans la planification de la sécurité sociale

Votre âge est l’un des variables les plus critiques pour déterminer votre paiement de sécurité sociale. Pour ceux nés en 1949, comme Corcoran, l’âge de la retraite à taux plein est de 66 ans. Cependant, vous pouvez commencer à percevoir dès 62 ans, ou attendre jusqu’à 70 pour le montant mensuel maximal.

Les calculs sont simples : percevoir plus tôt, c’est recevoir moins chaque mois. Attendre plus longtemps, c’est recevoir plus chaque mois. Cela crée une décision stratégique pour toute personne approchant de la retraite. Les hauts revenus comme Corcoran ont une logique différente de celle des travailleurs moyens. N’ayant souvent pas besoin d’un revenu immédiat de la sécurité sociale, attendre devient le choix évident.

Comment votre historique de revenus influence votre prestation mensuelle

La Sécurité Sociale détermine votre prestation en faisant la moyenne de vos 35 années de revenus les plus élevés. Si vous avez travaillé plus de 35 ans, seuls vos 35 meilleures années sont prises en compte. Cette moyenne est ensuite indexée sur le salaire moyen national de l’année où vous atteignez 62 ans, établissant votre montant de prestation principal.

Pour quelqu’un comme Corcoran, ayant construit une entreprise valant un milliard de dollars et maintenu des activités commerciales actives, ses revenus auraient été importants et constants sur plusieurs décennies. Cela signifie que le calcul de sa sécurité sociale était basé sur des décennies de revenus élevés, plaçant sa prestation dans la fourchette supérieure.

Cependant, il existe un seuil important : le plafond de cotisation OASDI. En 2019, lorsque Corcoran avait 70 ans, ce plafond était de 132 900 $, ce qui signifie que tout revenu supérieur à ce montant n’était pas soumis à la taxe de sécurité sociale et ne comptait pas dans le calcul de sa prestation. Même les très hauts revenus atteignent ce plafond, limitant le montant que l’on peut percevoir.

Maximiser ses prestations : pourquoi le timing est crucial pour les hauts revenus comme Corcoran

Pour quelqu’un encore en activité, comme Corcoran avec son rôle dans Shark Tank, percevoir la sécurité sociale avant l’âge de la retraite à taux plein complique les choses. Si vous gagnez plus qu’un certain seuil et que vous percevez plus tôt, la sécurité sociale déduit 1 dollar pour chaque 2 dollars gagnés au-dessus de ce seuil. Actuellement fixé à 23 400 $ par an, cette règle de revenus rend économiquement peu rationnel de percevoir tôt si vous êtes encore actif.

L’approche plus judicieuse — que Corcoran a probablement suivie — était de différer la perception jusqu’à au moins 66 ans, son âge de la retraite à taux plein. Mieux encore, attendre jusqu’à 70 ans augmente d’environ 24 % le montant mensuel pour chaque année de retard. Étant donné ses revenus continus issus des investissements et de ses apparitions télévisées, repousser jusqu’à 70 ans aurait maximisé sa prestation finale.

La réalité des plafonds de la sécurité sociale : peu importe votre richesse

C’est là que l’histoire de Corcoran devient une leçon pour tous les retraités : le système comporte une équité intégrée. En raison du plafond de revenus, même les multimillionnaires et milliardaires ne peuvent pas percevoir beaucoup plus que les travailleurs de la classe moyenne. Les ultra-riches atteignent le plafond comme tout le monde.

Si Corcoran avait attendu jusqu’à 70 ans pour percevoir et avait gagné le montant maximum imposable tout au long de sa carrière, son chèque mensuel aurait été d’environ 5 108 $. Si elle avait perçu à son âge de la retraite à taux plein de 66 ans, cela aurait été autour de 4 081 $ par mois. Ces montants sont confortables, certes, mais pas proportionnels à sa valeur nette de 100 millions de dollars. Un travailleur avec des revenus moyens pourrait recevoir 1 800 $ par mois — bien moins que Corcoran, mais bien plus que ce à quoi on pourrait s’attendre compte tenu de l’écart de revenus.

Ce plafond existe par conception : la sécurité sociale est un programme d’assurance, pas un compte d’épargne pour les riches. Votre âge au moment de la perception, votre historique professionnel et votre âge de la retraite à taux plein déterminent votre prestation dans ces paramètres fixes. Pour quelqu’un comme Corcoran à 76 ans, la décision de différer la perception jusqu’à 70 ans a probablement considérablement augmenté ses revenus mensuels tout en lui permettant de continuer à travailler sans réduction de ses prestations.

Comprendre ce cadre aide à expliquer pourquoi le timing et l’âge sont si cruciaux dans la planification de la retraite.