Les assureurs automobiles explorent activement le modèle de séparation véhicule-batterie

Récemment, sous l’impulsion des politiques et des efforts des compagnies d’assurance, l’exploration du mode « séparation du véhicule et de la batterie » pour l’assurance automobile commerciale (ci-après « assurance mode ‘séparation du véhicule et de la batterie’ ») s’accélère.

Les professionnels du secteur estiment qu’en certains scénarios, le mode « séparation du véhicule et de la batterie » peut contribuer à réduire les coûts d’achat et d’assurance pour les consommateurs de véhicules électriques. Cependant, ce mode exige également des compagnies d’assurance une meilleure capacité d’identification des risques, de tarification et de gestion des sinistres. La transition d’un projet pilote à une promotion à grande échelle nécessitera encore du temps. À l’avenir, le marché de l’assurance pour véhicules électriques pourrait adopter simultanément deux modèles : « intégration du véhicule et de la batterie » et « séparation du véhicule et de la batterie ».

Effet de réduction des primes évident

Le cœur du mode « séparation du véhicule et de la batterie » consiste à dissocier la propriété et l’usage du véhicule électrique et de sa batterie. Les consommateurs peuvent louer la batterie ou utiliser des services de changement de batterie, confiant la gestion et l’entretien à des organismes spécialisés, tout en conservant la propriété du véhicule et le droit d’utiliser la batterie.

Sur cette base, l’assurance automobile selon le mode « séparation du véhicule et de la batterie » divise la responsabilité de couverture entre le véhicule et la batterie : l’assurance du véhicule reste conforme à celle des voitures à essence traditionnelles, tandis que la batterie est assurée par le fournisseur, couvrant les risques de dégradation ou de dommage.

Ces innovations ont reçu un soutien clair des politiques. Début 2022, la Commission nationale de supervision financière, le Ministère de l’Industrie et des Technologies de l’information, et d’autres départements ont publié le « Guide pour approfondir la réforme, renforcer la supervision et promouvoir le développement de haute qualité de l’assurance pour véhicules neufs ». Il y est proposé d’innover et d’optimiser l’offre d’assurance pour véhicules électriques, notamment en explorant des produits d’assurance commerciale pour véhicules selon le mode « séparation du véhicule et de la batterie », afin de fournir une couverture d’assurance scientifique et raisonnable pour les véhicules électriques concernés.

Au niveau local, la mise en œuvre s’accélère également. Récemment, la Bureau de gestion financière locale de Shenzhen et d’autres départements ont publié le « Plan d’action pour soutenir l’innovation technologique et le développement industriel dans le secteur de l’assurance (2026-2028) », qui prévoit d’explorer des produits d’assurance commerciale pour véhicules selon le mode « séparation du véhicule et de la batterie » dans des scénarios spécifiques comme la circulation urbaine.

Actuellement, des cas pratiques à grande échelle du mode « séparation du véhicule et de la batterie » ont déjà émergé. Par exemple, la société de logistique QianTu à Chongqing a récemment remplacé ses premières 10 camions de fret électriques en utilisant ce mode. Selon elle, par rapport aux méthodes d’achat traditionnelles, cette approche réduit les coûts initiaux d’investissement de 30 % à 50 %, et les primes d’assurance diminuent d’environ 30 %.

Le vice-directeur du Centre de recherche en innovation et gestion des risques de l’Université du commerce extérieur de Chine, Long Ge, a déclaré au « Securities Daily » que l’assurance selon le mode « séparation du véhicule et de la batterie » dissocie le risque du véhicule de celui de la batterie, permettant une correspondance précise avec le sujet du risque. Cela pourrait soulager la charge des propriétaires et les essais pilotes ont déjà montré une baisse des primes. Le mode « séparation du véhicule et de la batterie » pourrait devenir une voie importante pour résoudre les problématiques de l’assurance des véhicules électriques.

Certaines compagnies d’assurance de biens ont intensifié leurs recherches sur ce mode. Par exemple, récemment, la filiale de Shenzhen de Sunshine Property & Casualty Insurance a créé un groupe de travail dédié aux véhicules électriques, menant des recherches prospectives sur ce modèle. La filiale de Shenzhen de China United Property & Casualty Insurance a également constitué un groupe de recherche pertinent.

Un responsable d’une compagnie d’assurance automobile a indiqué au « Securities Daily » que la durée de vie du véhicule et celle de la batterie de puissance diffèrent. Le mode « séparation du véhicule et de la batterie » pourrait résoudre cette difficulté, en permettant une tarification précise et une souscription différenciée selon les risques spécifiques du véhicule et de la batterie, ce qui présente une grande valeur d’exploration et de promotion.

Une mise en œuvre prioritaire dans le domaine opérationnel

Wang Hao, fondateur et PDG de Copola Automotive Consulting Services (Qingdao), a déclaré au « Securities Daily » que certains constructeurs de véhicules électriques ont lancé tôt des solutions de séparation de la propriété du véhicule et de la batterie, avec des options flexibles de location ou de vente, et un mode d’exploitation assurant la couverture pour le véhicule et la batterie séparément. Pour les taxis, véhicules de logistique, et autres entreprises en activité, cette approche présente des coûts initiaux faibles, une grande efficacité de changement de batterie, et des avantages globaux en termes de coûts.

Le responsable d’une compagnie d’assurance a indiqué que, dans le mode « séparation du véhicule et de la batterie », la batterie est entretenue de manière centralisée, spécialisée et scientifique dans des stations de changement de batterie, ce qui contribue à prolonger sa durée de vie et à maximiser l’utilisation et l’économie des ressources. À l’avenir, ce mode d’assurance pourrait d’abord se déployer à grande échelle dans les secteurs des véhicules de service comme les taxis, la logistique et les bus.

De plus, les professionnels estiment que, pour les compagnies d’assurance, le mode « séparation du véhicule et de la batterie » présente aussi certains défis. Long Ge a expliqué que la difficulté principale réside dans la circulation fréquente des batteries, rendant leur état de santé et leur responsabilité difficile à suivre en temps réel, ce qui complique l’évaluation des risques, la tarification précise et la détermination de la responsabilité en cas d’accident. Par ailleurs, la technologie des batteries évolue rapidement, avec des données dispersées, et la gestion des sinistres nécessite une collaboration complexe entre plusieurs parties. La viabilité à long terme de ce modèle de profitabilité reste à confirmer par le marché.

Selon une synthèse des opinions du secteur, le marché de l’assurance pour véhicules électriques ne sera pas simplement orienté vers un seul modèle à l’avenir. Les modèles « assurance intégrée du véhicule et de la batterie » et « séparation du véhicule et de la batterie » coexisteront et se compléteront à long terme. Le premier s’adaptera au marché principal des voitures particulières, tandis que le second se concentrera sur les flottes professionnelles comme les véhicules de service, formant ainsi un système de protection à plusieurs niveaux.