Revolut modifie sa stratégie aux États-Unis en se tournant vers une licence bancaire de novo

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Revolut repense sa manière d’entrer dans le système bancaire américain. Au lieu d’acquérir un prêteur américain existant, le géant de la fintech se prépare désormais à poursuivre une licence bancaire nationale autonome, selon un rapport du Financial Times.

Ce pivot reflète un calcul selon lequel les conditions réglementaires à Washington ont changé de manière significative, rendant une nouvelle demande plus attrayante qu’une acquisition complexe.

Pourquoi Revolut a abandonné une acquisition

Auparavant, Revolut avait envisagé d’acheter une petite banque américaine agréée pour contourner le processus de licence. Cependant, cette voie comporte des compromis : systèmes centraux hérités, cadres de conformité hérités, et obligations de succursales physiques qui entrent en conflit avec le modèle numérique prioritaire de Revolut.

Selon la direction de Revolut, sous la politique actuelle de l’administration du président Trump, un charter de novo, délivré directement par l’Office of the Comptroller of the Currency, pourrait désormais avancer plus rapidement et avec moins de compromis structurels qu’auparavant.

Charte nationale, portée nationale

Une charte OCC réussie permettrait à Revolut d’opérer dans tous les 50 États sous un cadre fédéral unique. Cela éliminerait la dépendance à des banques partenaires intermédiaires telles que Sutton ou Cross River, qui soutiennent actuellement de nombreuses offres fintech aux États-Unis.

Plus important encore, cela donnerait à Revolut un contrôle direct sur les dépôts et les prêts, des flux de revenus clés qu’il n’a pas pu pleinement capturer sous des modèles de parrainage.

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Un fintech de $75 milliard joue la longue échéance

Avec une valorisation estimée à $75 milliard, Revolut est la fintech la plus précieuse d’Europe et se positionne de plus en plus comme une plateforme financière mondiale plutôt qu’une application de paiement. Le marché américain est au cœur de cette ambition.

En même temps, la société travaille à normaliser son statut bancaire au Royaume-Uni et a esquissé des plans pour investir plus de $13 milliard à l’échelle mondiale au cours des cinq prochaines années, soulignant à quel point les licences bancaires réglementées sont cruciales pour sa prochaine phase de croissance.

Où en sont les choses

Revolut ne s’est pas engagée officiellement dans une seule voie, déclarant publiquement qu’elle « explore activement toutes les options ». Cependant, des discussions avec des responsables américains concernant une demande de charte de novo ont déjà eu lieu, ce qui indique que la stratégie s’éloigne des acquisitions pour se diriger vers la création d’une banque américaine à partir de zéro.

Si elle réussit, Revolut rejoindrait un petit groupe mais en croissance de fintechs qui parient que l’intégration réglementaire complète, plutôt que des solutions de contournement, est la voie la plus rapide pour se développer dans l’ère post-taux zéro.