ACH и путь к будущему готовым платежам

ACH является важной частью платежной инфраструктуры США, обеспечивая значительную часть объема транзакций и поддерживая важные сценарии использования, такие как платежи поставщикам, выплаты заработной платы и многие другие. Несмотря на конкуренцию со стороны новых систем, выполняющих схожие функции, ACH продолжает расти впечатляющими темпами.

В подкасте PaymentsJournal Радха Суварна, директор по продуктам платежей в Finastra, и Джеймс Вестер, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research, обсудили, почему платежи ACH остаются такими устойчивыми и ценными, а также выделили преимущества для финансовых учреждений, рассматривающих возможность предоставления ACH-платежей своим клиентам.

Старое снова становится новым

Когда речь идет о финтехе в контексте модернизации финансовых услуг, часто предполагается, что «старое» означает устаревшее, а «новое» — превосходное. Хотя ACH считается устаревшей системой, она по-прежнему очень надежна. Она была разработана для определенного типа платежей: высокообъемных, предсказуемых транзакций, которые необходимо планировать, таких как выплаты заработной платы или оплата счетов.

«Одна из причин, почему ACH продолжает расти, — это возможность планировать эти предсказуемые платежи», — сказал Вестер. «Если вы можете заранее спланировать все это, то это отличная система для обработки таких видов платежей.»

Современная система ACH-платежей

В будущем ACH должен стать совместимым с другими платежными системами. Обеспечение совместимости с будущими технологиями позволяет индустрии использовать новые разработки, такие как искусственный интеллект, и интегрировать их с ACH для повышения эффективности в таких областях, как обнаружение мошенничества и автоматизация.

Что же представляет собой современная система ACH с операционной точки зрения? В первую очередь, она должна быть облачно-ориентированной и модульной. Она должна использовать современные технологии, такие как микросервисы и API, для беспрепятственного соединения как с upstream, так и с downstream системами. Платформа также должна быть спроектирована так, чтобы масштабировать объемы по мере необходимости, учитывая, что ACH не обязательно должна работать круглосуточно и имеет пики в объемах.

«Если мы можем масштабировать инфраструктуру вверх и вниз по мере необходимости для повышения общей эффективности затрат, это станет значительным преимуществом», — отметил Суварна. «Особенно это актуально в периоды высокого объема транзакций.»

Еще одним важным аспектом совместимости с будущим является возможность тестировать новые сценарии использования и быстро экспериментировать. Например, умное маршрутизирование между пакетными и реальными платежами может быть предложено как дополнительная услуга. Для определения, создают ли такие возможности значимый эффект, организации нуждаются в платформах, позволяющих быстро тестировать идеи, с возможностью быстро отказываться от неудачных или масштабировать успешные решения.

Финансовые учреждения могут полагаться на современную систему ACH для интеграции с облачно-ориентированными и API-управляемыми системами, что позволяет запускать новые предложения быстрее и эффективнее.

Также важно отметить, что хотя сама система клиринга ACH еще не перешла на ISO 20022, многие корпорации уже используют этот стандарт для своих отправлений. Современная платформа ACH должна уметь обрабатывать это и будущий переход системы клиринга, беспрепятственно и с учетом уже существующих сложных рабочих процессов.

Окупаемость инвестиций: затраты

ROI от ACH можно рассматривать с двух основных точек зрения: затрат и доходов. В части затрат первым фактором является инфраструктура. Платформы, построенные на открытых технологиях и современных программных стэках, обычно дешевле устаревших систем.

Вторым фактором затрат является обслуживание и развитие программного обеспечения. По мере появления новых сценариев использования в корпоративном и розничном сегментах, а также развития стандартов, поддержка изменений может стать очень дорогой для устаревших платформ.

«Меньше разработчиков доступно для кодирования на таких старых технологиях, как COBOL», — отметил Суварна. «Это означает, что в обозримом будущем будет меньше специалистов, способных вносить необходимые изменения. Специализированные роли по инфраструктуре, где есть человек, хорошо разбирающийся в системе, — это, безусловно, дороже.»

Третья область затрат — операционные расходы. Сегодня обработка исключений и возвратов по ACH часто управляется отдельно от других систем клиринга. Объединение этих процессов в единую платформу и использование технологий, таких как ИИ, может упростить операции.

«Я не говорю, что сегодня невозможно внедрять ИИ и машинное обучение для выявления ошибок платежей на основе данных, поступающих из устаревших систем ACH», — отметил Суварна. «Но более открытая современная платформа делает это проще и быстрее.»

Окупаемость инвестиций: доходы

Что касается доходов, основная возможность для банков — выделиться за счет улучшенного пользовательского опыта. Например, предложения по умному маршрутизированию между ACH и реальными платежами. Вторая возможность — создание инновационных сценариев использования, при которых банки формируют уникальные ценностные предложения вокруг ACH, выделяющие их среди конкурентов.

«Когда речь заходит о ROI, я часто слышу, что сначала важны доходы», — сказал Вестер. «Но при обновлении системы с точки зрения доходов нужно быть осторожным. Чтобы убедить руководство, начинайте с тех изменений, которые необходимо вывести из эксплуатации, и с поиска способов снижения затрат.»

Поиск партнера

Финансовым учреждениям, начинающим этот процесс модернизации, нужны партнеры с опытом в различных областях внедрения. Широкий взгляд помогает выявить зависимости, устранить слепые зоны и применить лучшие практики. Опытный поставщик понимает оптимальный путь вперед, знает, где могут возникнуть типичные ошибки, и может помочь учреждениям перейти к масштабируемым, готовым к будущему решениям.

«Мне нравится выражение «рыбы не знают, что вода мокрая»,» — сказал Вестер. «Часто финансовые учреждения так долго управляют своими системами определенным образом, что уже не считают их неэффективными, просто потому, что они все еще работают. Хороший партнер может подсказать, какие есть лучшие практики и где вы можете быть слепы к собственным проблемам.»

Finastra, например, обслуживает как крупные корпорации, так и средний бизнес. Они создали Global PAYplus для крупных предприятий и Payments to Go для среднего сегмента — оба решения работают на облачно-ориентированных платформах, поддерживающих современную систему клиринга ACH. Эта единая архитектура современного платежного хаба поддерживает несколько типов клиринга с единым пользовательским интерфейсом и обеспечивает совместимость с будущими сценариями использования по мере их появления.

«В конце концов, ACH — это не только технологическая модернизация», — отметил Суварна. «Это трансформация бизнес-процессов вокруг очень важной инфраструктуры, которая обслуживает множество корпоративных и розничных потребностей.»