Что такое APR и APY? В чем разница? 🧐

Question

APR (годовая процентная ставка) и APY (годовой доход) — это два понятия, которые мы часто слышим в финансовом мире и которые имеют прямое влияние на наши кошельки! Эти термины относятся к процентным ставкам по-разному и могут сыграть решающую роль между получением прибыли или упущено денег.

Давайте более подробно рассмотрим, что означают эти концепции, которые банки любят скрывать в мелком шрифте!

Что такое APR (годовая процентная ставка)? 🤔

APR, который мы можем перевести как "годовая процентная ставка", показывает годовой процент долга или инвестиции. Это простая процентная ставка, рассчитываемая только на основе начального капитала. По сути, это говорит о том, сколько процентов вы заплатите или заработаете за год.

APR обычно используется в:

Кредитные карты (и как они любят взимать плату!)
Личные займы
Ипотечное кредитование

Но внимание! Поскольку APR рассчитывается только на основе капитала, она не учитывает эффект сложных процентов. То есть, она не показывает точно, сколько придется заплатить в конечном итоге, потому что не учитывает частоту капитализации процентов. И здесь банки зарабатывают много денег!

Что такое APY (годовая процентная доходность)? 💭

APY, то есть "Годовая Процентная Доходность", показывает общий доход, получаемый благодаря эффекту сложных процентов. В отличие от APR, APY включает эффект капитализации, который происходит, когда проценты рассчитываются с определенными интервалами в течение года ( ежедневно, ежемесячно, ежеквартально ) и добавляются к капиталу.

Сложные проценты означают, что процент начисляется не только на первоначальный капитал, но и на проценты, накопленные за предыдущие периоды. Поэтому APY обычно выше APR и лучше отражает, как инвестиции растут со временем.

Где часто используется APY:

Сберегательные счета
Инвестиционные фонды
Стекинг криптовалют

Различия между APR и APY 🔋🪫

Главное различие? Эффект сложных процентов! В то время как APR просто представляет собой процентную ставку, APY учитывает частоту, с которой проценты капитализируются в течение года.

Частота, с которой рассчитывается процент, имеет огромное значение! Если проценты капитализируются ежедневно или ежемесячно, гораздо лучше смотреть на APY, чтобы понять истинную прибыль или стоимость.

Например: Если кредитная карта предлагает годовую APR 15%, эта ставка является простой процентной ставкой, рассчитанной только на капитал.

Если инвестиционный счет с такой же ставкой предлагает 15% APY, эта ставка включает сложные проценты и позволяет инвестору заработать больше в конце года.

Чем чаще капитализация (, например, ежедневно ), тем больше будет разница между APR и APY - и это не случайно, что финансовые учреждения не любят объяснять это четко!

Результат 🖊️

APR и APY являются основополагающими понятиями для инвестиционных и кредитных решений. В то время как APR представляет собой простую процентную ставку, APY предоставляет более реалистичную доходность или стоимость, учитывая сложные проценты.

Не дайте себя обмануть, казалось бы, низкими ставками - всегда проверяйте, является ли это APR или APY! Платформы обычно показывают число, которое выглядит более привлекательно: более низкий APR для кредитов и более высокий APY для инвестиций. В сомнении, спрашивайте и рассчитывайте!

В долгосрочной перспективе понимание разницы между этими двумя концепциями может означать тысячи реалов в вашем кармане или тысячи реалов в вашем долге.