Правда о нескольких сберегательных счетах: действительно ли вам нужно больше одного?

При сохранении конкурентоспособных процентных ставок все больше людей открывают дополнительные сберегательные счета, чтобы максимизировать доходы. Но есть вопрос, который стоит задать: сколько сберегательных счетов вам действительно нужно? Ответ может вас удивить.

Легкость открытия счетов через мобильные приложения побуждает вкладчиков распределять свои деньги между несколькими учреждениями. Однако расширение числа счетов не обязательно увеличивает ваше богатство. По словам специалистов банковской отрасли, эта стратегия может иметь обратный эффект. Мы поговорили с экспертами, которые дали простые рекомендации по правильному управлению счетами и росту сбережений.

Обычно достаточно одного счета

Ник Крейвен, старший вице-президент по коммерческому и розничному банкингу в TAB Bank, прямо говорит: большинству людей выгоднее держать все просто. «Лучшее руководство для большинства — иметь всего один сберегательный счет», — объяснил он. «Когда вы упрощаете свою финансовую картину, становится гораздо яснее, как вы движетесь к своим большим финансовым целям.»

Основная проблема в том, что наличие большего количества счетов не означает большего дохода. Вы можете получить лучшую процентную ставку только один раз. Каждый дополнительный счет добавляет новые сложности в управление деньгами. Больше счетов увеличивает риск ошибок и неожиданных комиссий. Также вы становитесь более уязвимы к взломам или несанкционированному доступу, поскольку каждый счет — это потенциальная точка входа для хакеров или мошенников.

Еще одна практическая проблема — при распределении сбережений по слишком большому числу счетов вы можете опуститься ниже минимальных балансовых требований. Многие банки используют многоуровневые тарифные планы, при которых более высокие ставки доступны только при больших депозитах. Например, CIT Platinum Savings предлагает один из самых высоких годовых процентов в стране — но только при минимальном балансе в 5000 долларов. Если баланс опустится ниже, ставка резко снизится до 0,25%. Распределяя деньги слишком тонко, вы можете в итоге зарабатывать меньше, а не больше.

Умная организация: «ведра» лучше нескольких счетов

Здесь традиционная мудрость встречается с более лучшим решением. Финансовые консультанты часто советуют открывать отдельные счета для разных целей — свадьбы, отпуска, непредвиденных расходов. На первый взгляд, это кажется организованным. Но большинство современных банков предлагают более эффективное решение, которое достигает тех же целей без усложнений.

Это концепция «сберегательных ведер» или субсчетов, основанных на целях. Вместо того чтобы управлять несколькими логинами, паролями и выписками, вы можете разделить один сберегательный счет на отдельные «ведра», каждое из которых предназначено для конкретной цели. Такой подход дает вам ясность в организации, избегая недостатков управления множеством счетов.

Ведра позволяют отслеживать прогресс по каждой цели независимо, автоматически переводить деньги в нужное ведро по расписанию, а также вносить или снимать средства, не мешая другим сбережениям. Вы получаете психологический эффект разделения и при этом сохраняете практическую простоту — все в одном месте. Когда вам нужно получить деньги для конкретной цели, вы точно знаете, где они находятся и сколько уже накоплено.

Выбор правильного счета важнее, чем их много

Когда вы решаете объединить все в один счет — что подходит большинству — выбор этого счета становится критичным. Самый важный фактор — насколько активно ваш счет работает на вас.

В современном финансовом мире высокодоходный сберегательный счет — лучший выбор для большинства вкладчиков. Качественные цифровые банки сейчас предлагают ставки 4% и выше, что значительно превышает предложения традиционных банков. Например, TAB Bank предлагает ставки, которые значительно превосходят национальный средний показатель.

Но перед тем как открыть счет, внимательно изучите условия. Некоторые банки используют привлекательные стартовые ставки, которые истекают через несколько месяцев, заманивая вас, а затем понижают ставку. Другие скрытно снижают доходность за счет дополнительных комиссий или ограничительных условий. Крейвен подчеркивает: «Убедитесь, что вас не заманивают временными акциями, и избегайте счетов, которые могут тихо «съесть» ваши деньги через скрытые сборы.»

Еще один важный аспект — гибкость транзакций. Федеральные регуляторы ранее ограничивали количество операций по сберегательным счетам до шести в месяц, но в 2020 году эти ограничения были сняты, что дало потребителям больше свободы. Тем не менее, некоторые банки до сих пор взимают плату за частые переводы. При выборе счета обращайте внимание на учреждения, которые не штрафуют за регулярные операции или снятия.

Когда действительно имеет смысл иметь несколько счетов

Тем не менее, потребности в банкинге у всех разные. «Не у всех ситуация требует одинакового подхода», — отмечает Крейвен. «Некоторые предпочитают несколько счетов, потому что это напоминает старый метод конвертов — держать деньги в отдельных категориях.»

Есть ситуации, когда действительно имеет смысл держать более одного счета:

• Большие суммы: если ваши сбережения превышают 250 000 долларов, вы достигли лимита страхования FDIC для одного счета. В этом случае распределение средств по нескольким банкам с FDIC страхованием защитит ваши деньги.

• Резерв на овердрафт: можно связать текущий счет с защитой от овердрафта и отдельным сберегательным счетом, предназначенным для покрытия возможных овердрафтов.

• Преимущества существующих счетов: закрытие текущего сберегательного счета может лишить вас выгодных условий или специальных бонусов, которые банк предоставляет только клиентам с несколькими счетами.

• Совместные счета: если вы делите счет с супругом или партнером, и при этом хотите иметь отдельный счет, это тоже причина для второго счета.

• Бонусы за регистрацию: некоторые банки предлагают крупные бонусы за открытие нового счета. Если бонус значителен, временная сложность может окупиться.

За исключением этих случаев, большинству людей лучше сосредоточиться на выборе одного отличного счета и максимизации его потенциала при благоприятных ставках. Стратегия проста: выберите хороший счет, делайте регулярные взносы и пусть сложный процент работает в вашу пользу. «Я выступаю за один сберегательный счет с регулярными запланированными взносами», — подытожил Крейвен.

Итог: при решении, сколько сберегательных счетов вам нужно, важнее качество и простота. Один отличный счет, правильно управляемый, поможет вам достичь целей гораздо лучше, чем несколько посредственных.