Финансовый эксперт Дейв Рэмси о смелой стратегии по социальному обеспечению: подайте заявку рано и инвестируйте умно

Когда речь заходит о планировании пенсии, немногие мнения вызывают столько споров, как мнение Дейва Рэмси, особенно в отношении социального обеспечения. Известный финансовый советник открыто критикует эту программу, называя её «глупостью» и сомневаясь в её долгосрочной жизнеспособности. Несмотря на скептицизм, Рэмси предлагает прагматичный подход к социальному обеспечению, который резко отличается от общепринятых финансовых советов. Вместо того чтобы ждать полного пенсионного возраста или 70 лет для максимизации выплат, Дейв Рэмси считает, что подача заявления на социальное обеспечение в 62 года может быть более разумным финансовым решением — но только при условии следования определённой стратегии.

Почему Дейв Рэмси оспаривает традиционную мудрость о социальном обеспечении

Стандартный совет от большинства финансовых консультантов — откладывать подачу заявления на социальное обеспечение как можно дольше, чтобы увеличить ежемесячные выплаты. Чем дольше вы ждёте, тем больше ваш чек: ожидание до полного пенсионного возраста (66 или 67 лет, в зависимости от года рождения) обеспечивает стандартную сумму, а ожидание до 70 лет даёт максимальную выплату. Исследование Федерального резервного банка Атланты оценивает, что ожидание до 70 лет может увеличить ваши пожизненные выплаты более чем на 182 000 долларов по сравнению с подачей заявления в 62.

Однако Дейв Рэмси не согласен с этой традиционной точкой зрения. В подкасте 2019 года он объяснил свою логику: подача заявления на социальное обеспечение в 62 года имеет смысл, если вы готовы инвестировать каждый полученный доллар. На первый взгляд это кажется противоречивым — ведь получение выплат в 62 года уменьшает ваш ежемесячный доход на 30% по сравнению с ожиданием полного пенсионного возраста. Но аргумент Рэмси основан на доходности инвестиций и временной стоимости денег.

Инвестиционная формула ранних заявлений на социальное обеспечение

Основная идея Рэмси проста: дополнительный ежемесячный доход, который вы получаете, подавая заявление в 62 года, при правильных инвестициях в качественные паевые фонды может приносить достаточно дохода, чтобы не только компенсировать 30% снижение, но и превзойти доход, который вы получили бы, ожидая полного пенсионного возраста. В своём подкасте он прямо заявил: «Этот один счёт даст вам больше, чем достаточно, чтобы покрыть разницу между вашим счётом в 66 лет и в 62 года.»

Чтобы понять математику: хотя ваш ежемесячный чек в 62 года меньше, вы получаете его на 48 месяцев раньше, чем если бы ждали полного пенсионного возраста. Эти дополнительные месяцы взносов и потенциальный сложный рост могут теоретически принести значительные доходы. Исторические данные подтверждают такой потенциал: индекс S&P 500 за последние 30 лет показывал среднегодовой сложный рост в 10,7%, значительно превосходя среднюю доходность паевых фондов в 4,67%, зафиксированную в 2020 году компанией Credit Donkey за 20-летний период.

Могут ли обычные пенсионеры реализовать эту стратегию?

Хотя стратегия Рэмси по социальному обеспечению кажется математически привлекательной, она вызывает важные практические вопросы. Во-первых, Рэмси не уточнил, что именно он считает «хорошим» паевым фондом и не дал рекомендаций по выбору фондов. Для пенсионеров без опыта инвестирования или ресурсов для найма финансового советника найти и управлять подходящим фондом может быть сложно.

Во-вторых, и, возможно, важнее, стратегия предполагает, что получатели социального обеспечения имеют финансовую гибкость для инвестирования всей своей выплаты. На практике многие пенсионеры зависят от этих выплат для покрытия основных расходов — аренды, медицинских услуг, коммунальных платежей и питания. Для семей, живущих от зарплаты до зарплаты на социальном обеспечении, возможность направлять выплаты в инвестиционные счета просто недоступна.

Эта стратегия также связана с рыночными рисками. Хотя историческая доходность фондового рынка впечатляет, прошлые показатели не гарантируют будущих результатов. Пенсионер, подающий заявление рано и инвестирующий, может понести значительные убытки в случае раннего рыночного спада, что может оставить его с уменьшенными выплатами и истощённым инвестиционным портфелем.

Подход Дейва Рэмси к социальному обеспечению показывает, что традиционная мудрость не всегда подходит всем. Однако его стратегия наиболее подходит финансово обеспеченным пенсионерам, обладающим инвестиционными знаниями и способным выдержать рыночную волатильность — не обязательно обычным американским получателям социального обеспечения.