Страховые компании активно исследуют модель "разделения автомобиля и батареи" в автостраховании

В последнее время под руководством политики и усилиями страховых компаний ускоряется развитие исследований в области страхования автомобилей по модели «разделение автомобиля и электросистемы» (далее — «страхование по модели ‘разделение автомобиля и электросистемы’»).

Эксперты считают, что в определённых сценариях такая модель страхования помогает снизить затраты покупателей новых энергетических автомобилей на покупку и страхование. Однако эта модель предъявляет более высокие требования к возможностям страховых компаний в области оценки рисков, ценообразования и урегулирования убытков, и переход от пилотных проектов к полномасштабному внедрению требует времени. В будущем рынок страхования новых энергетических автомобилей, вероятно, будет развиваться по двум параллельным моделям: «интегрированное страхование автомобиля и электросистемы» и «разделённое страхование автомобиля и электросистемы».

Заметное снижение страховых премий

Ключевая идея модели «разделение автомобиля и электросистемы» — разделение прав собственности и использования новых энергетических автомобилей и аккумуляторов. Потребители могут через аренду аккумуляторов, услуги по обмену батарей и другие способы передавать управление и обслуживание аккумуляторов профессиональным организациям, сохраняя право собственности на кузов автомобиля и право использования аккумулятора.

На этой основе страхование по модели «разделение автомобиля и электросистемы» предполагает разделение ответственности за страховое покрытие кузова и аккумулятора: страхование кузова остаётся таким же, как и для традиционных бензиновых автомобилей, а аккумулятор страхуется у поставщика, покрывая риски, связанные с деградацией и повреждениями аккумулятора.

Эти инновации получили ясную поддержку со стороны политики. В начале прошлого года четыре ведомства — Государственная администрация финансового надзора, Министерство промышленности и информационных технологий и другие — выпустили руководство «О углублении реформ, усилении регулирования и содействии высококачественному развитию страхования новых энергетических автомобилей», в котором говорится о необходимости инноваций и оптимизации предложения страховых продуктов для новых энергетических автомобилей. Исследования и разработки страховых продуктов по модели «разделение автомобиля и электросистемы» направлены на предоставление научно обоснованных страховых гарантий для соответствующих новых энергетических автомобилей.

На уровне регионов также ускоряется внедрение. Недавно четыре ведомства, включая Управление по финансовому регулированию города Шэньчжэнь, опубликовали план действий «О содействии развитию технологических инноваций и промышленности в сфере страхования (2026–2028 годы)», в котором прямо указано о необходимости исследования и разработки страховых продуктов по модели «разделение автомобиля и электросистемы» в таких сферах, как городское транспортное обслуживание.

На сегодняшний день уже есть масштабные практические примеры страхования по модели «разделение автомобиля и электросистемы». Например, компания «Чжаньту логистика» в Чунцине недавно реализовала замену первых 10 новых энергетических грузовиков, используя именно эту модель страхования. По их словам, по сравнению с традиционными способами закупки, первоначальные затраты снизились на 30–50%, а страховые премии — примерно на 30%.

Заместитель директора Центра инноваций и управления рисками Университета внешней торговли и экономики Лонг Гэ отметил в интервью газете «Цзиньцзянь Жибао»: «Модель ‘разделение автомобиля и электросистемы’ позволяет отделить риски аккумулятора и кузова, что способствует точному сопоставлению рисков с их носителями и, как следствие, снижению финансовой нагрузки на владельцев автомобилей. Пилотные проекты показывают снижение страховых премий. Эта модель может стать важным путём решения проблем в сфере страхования новых энергетических автомобилей».

Некоторые компании, занимающиеся имущественным страхованием, усиливают исследования в области страхования по модели «разделение автомобиля и электросистемы». Например, недавно компания «Солнечное страхование» в Шэньчжэне создала специальную рабочую группу по новым энергетическим автомобилям, проводя перспективные исследования в этой области; аналогичные инициативы реализует и компания «Чжунхуа Лианью» в Шэньчжэне.

Руководитель отдела страхования автомобилей одной из страховых компаний заявил в интервью «Цзиньцзянь Жибао»: «Поскольку срок службы автомобиля и аккумулятора различен, модель ‘разделение автомобиля и электросистемы’ может решить эту проблему, обеспечивая точное ценообразование и сегментированное страхование по разным рискам кузова и аккумулятора, что обладает высоким потенциалом для дальнейших исследований и распространения».

Первые шаги в сфере эксплуатации

Основатель и генеральный директор компании «Копола Авто Консалтинг» (Циндао) Ван Хао отметил в интервью «Цзиньцзянь Жибао»: «Некоторые производители новых энергетических автомобилей раньше внедрили модель разделения прав собственности на аккумулятор и автомобиль, предлагая гибкие решения — аренда или продажа. Такой подход позволяет отдельно страховать транспортные средства и аккумуляторы. Для такси, логистических компаний и других операционных предприятий это особенно выгодно: низкие начальные инвестиции, высокая эффективность обмена батарей, а также значительные преимущества по совокупным затратам».

Руководитель отдела страхования автомобилей одной из страховых компаний подчеркнул: «В рамках модели ‘разделение автомобиля и электросистемы’ аккумуляторы обслуживаются в специализированных станциях, что способствует их более длительному сроку службы, максимальному использованию и экономии ресурсов. В будущем эта модель может стать первым масштабным решением для такси, логистических и муниципальных транспортных средств».

Кроме того, эксперты считают, что для страховых компаний модель «разделение автомобиля и электросистемы» также представляет определённые вызовы. Гэ отметил: «Ключевая сложность — частая циркуляция аккумуляторов, что затрудняет отслеживание их состояния и ответственности в реальном времени, а значит — усложняет оценку рисков, точное ценообразование и установление ответственности за аварии. Быстрые технологические обновления аккумуляторов и рассеянные данные требуют сложной координации между участниками, а долгосрочная прибыльная модель ещё должна пройти проверку рынком».

Обобщая мнения экспертов, можно сказать, что в будущем рынок страхования новых энергетических автомобилей не будет развиваться по единой модели. Модели «интегрированное страхование автомобиля и электросистемы» и «разделённое страхование» будут сосуществовать и дополнять друг друга: первая — для массового рынка частных автомобилей, вторая — для профессиональных сценариев эксплуатации, таких как парки такси, грузовые и муниципальные транспортные средства, формируя многоуровневую систему защиты.