Стоит ли прекращать вкладывать в ваш 401(k) во время рецессии? Структура финансового эксперта

Растущая инфляция, возобновление выплат по студенческим кредитам и опасения по поводу рецессии заставляют американские домохозяйства максимально растягивать свои бюджеты. В это сложное время многие люди задумываются о том, чтобы прекратить взносы в свой 401(k), чтобы освободить средства для текущих нужд. Но является ли это правильным шагом? Давайте разберемся, что на самом деле рекомендуют финансовые эксперты.

Почему приостановка взносов в 401(k) сейчас кажется необходимой

Стремление приостановить взносы на пенсию в условиях экономической неопределенности вполне объяснимо. Непосредственный денежный поток кажется более срочным, чем далекие пенсионные выплаты. “Эти деньги могут стать резервом на случай чрезвычайной ситуации, что является ключевым компонентом хорошо продуманного финансового плана”, объясняет Эндрю Лэтем, CFP и директор контента на SuperMoney.com.

Логика кажется разумной: сократив взносы на пенсию, вы получите большую ликвидность для покрытия неожиданных увольнений, медицинских чрезвычайных ситуаций или ежедневных инфляционных давлений. Для многих домохозяйств, которые уже едва сводят концы с концами, это обоснование кажется непреодолимым.

Скрытые расходы приостановки ваших взносов в 401(k)

Однако остановка взносов в 401(k) сопровождается значительными упущенными возможностями, которые многие люди не учитывают. Ваш пенсионный счет предоставляет две критически важные выгоды, которые исчезают, когда вы приостанавливаете взносы: налогово-отложенный рост и соответствующие взносы работодателя.

“Ваш 401(k) не только предоставляет вам выгоду от налогово-отложенного роста, но вы также можете упустить соответствующие взносы работодателя”, отмечает Лэтем. “Кроме того, когда вы приостанавливаете взносы, вы уменьшаете сумму, инвестируемую на рынке, упуская потенциальные прибыли от восстановления, если рынок восстановится.”

Исследование Morningstar по этому конкретному вопросу особенно показательно. Компания проанализировала поведение инвесторов во время трех крупных медвежьих рынков — 2002, 2008 и 2020 годы — сравнивая тех, кто продолжал делать взносы, с теми, кто приостановил. Результаты оказались решительными: инвесторы, которые поддерживали свои взносы, выиграли в каждом отдельном случае.

Причина проста: приостановка означает, что ваши деньги остаются в стороне, пока рынок восстанавливается. “Не только сложно правильно выбрать время восстановления рынка, но и держать деньги в стороне означает делать ставку против шансов”, согласно анализу Morningstar. “Статистически рынок поднимается чаще, чем падает.”

Когда действительно имеет смысл прекратить взносы в 401(k)

Существуют обоснованные обстоятельства, когда приостановка взносов в 401(k) становится более мудрым решением. Согласно Бобби Ребелл, CFP и основателю Financial Wellness Strategies, решение зависит от ваших приоритетов: “Если выбирать между тем, чтобы свести концы с концами, или внести взнос в 401(k), возможно, разумнее снизить или приостановить взносы, чем оказаться в долгах.”

Ключевой принцип? Финансовое выживание важнее оптимизации пенсии. Если вы выбираете между оплатой аренды и сбережениями на пенсию, приостановите взносы без угрызений совести. “Финансовые решения не принимаются в вакууме”, подчеркивает Ребелл. “Мы должны быть реалистичными в том, что можем и не можем сделать для достижения наших долгосрочных целей.”

Однако приостановка не должна означать постоянное отклонение от вашего пенсионного плана. Ребелл рекомендует установить автоматическую дату возобновления: “Еще одним разумным шагом может быть установка автоматического возобновления взносов на определенную дату, зная, что его всегда можно приостановить снова, если это будет необходимо.”

Математика сохранения курса

Недавние исследования о привычках сбережений американцев выявляют убедительные причины поддерживать свои взносы, если это возможно. Исследование Vanguard “Как Америка сберегает” показало, что уровень участия в 401(k) достиг рекордного уровня, почти четверть американцев откладывают не менее 10% своего дохода, несмотря на сложные рыночные условия в 2022 году.

Еще более впечатляюще: почти 98% участников пенсионных планов предлагают какой-либо вид взносов от работодателя. Это означает, что подавляющее большинство работников имеют доступ к тому, что можно считать бесплатными деньгами через соответствие работодателя.

Мария Бруно, CFP и представитель Vanguard, подчеркивает важность отказа от этой выгоды: “Независимо от экономических условий, важно, чтобы инвесторы вносили хотя бы ту сумму, которая позволяет им получить соответствие компании. Если инвестор решает приостановить или остановить взносы, он не только замедляет свой собственный процесс сложных процентов, но и оставляет соответствие — которое можно рассматривать как бесплатные деньги — на столе.”

Сила сложных процентов означает, что годы, потерянные из-за приостановленных взносов, накапливаются на протяжении десятилетий. 35-летний человек, который приостановил взносы на три года, сталкивается не только с тремя годами потерянного роста, но и с экспоненциальным ростом, который эти годы могли бы сгенерировать до выхода на пенсию в 65 лет.

Ваша личная структура принятия решений

Настоящий ответ на вопрос о том, стоит ли прекращать взносы в 401(k), зависит от вашей конкретной ситуации. Бруно предлагает реалистичную структуру для работников, пытающихся сбалансировать несколько финансовых приоритетов:

Если у вас есть долги с высоким процентом: Погасите их в первую очередь. Сбережения на процентах часто превышают потенциальные инвестиционные доходы.

Если у вас нет резервов на случай чрезвычайных ситуаций: Создайте минимальный резервный фонд, покрывающий две недели расходов, чтобы справиться с неожиданными тратами.

Если у вас есть финансовая подушка: Вносите достаточно, чтобы получить полное соответствие от работодателя — это деньги, которые нельзя упустить.

Как только чрезвычайные ситуации будут покрыты: Постепенно увеличивайте взносы через автоматические ежегодные повышения в вашем 401(k). Этот дисциплинированный подход накапливает пенсионные сбережения, не требуя постоянного принятия решений.

Суть в том, что вам не следует никогда прекращать взносы в ваш 401(k). Скорее, принимайте это решение осознанно с графиком возобновления. Рассматривайте приостановку как временную меру, а не как постоянное отказ от вашей пенсионной безопасности. Когда вы будете готовы возобновить взносы — а исследования настоятельно предполагают, что вы должны — вы будете рады, что сохранили эту стратегическую гибкость, защищая как свое непосредственное выживание, так и свое долгосрочное будущее.