剛剛查看了最新的退休儲蓄數據，發現各世代之間的差異相當驚人。富達剛發布了涵蓋2,480萬人在其401(k)計劃中的2025年年終快照，差距真是令人震驚。

Z世代目前在401(k)中的平均存款為17,900美元。以背景來說，最老的Z世代已經到了二十多歲中期，所以他們大多還處於職業生涯的早期。考慮到他們的起點，這其實並不算差。千禧世代的平均為83,700美元，X世代則達到222,100美元，而嬰兒潮一代則遠遠領先，達到270,800美元。所有年齡層的整體平均為146,400美元。

但讓我注意到的是，千禧世代和X世代之間的差距非常大。這個X世代（目前45-60歲）在他們的高收入巔峰期表現出色，已經還清學生貸款、買了房子，現在他們有資金進行投資。而千禧世代仍處於那個尷尬的中間階段，收入還不算低，但還沒到加速的點。

但這裡有個沒人談的事實——這些平均數完全被扭曲了。先鋒基金的數據顯示，中位數401(k)餘額實際上只有平均值的三分之一左右。為什麼？因為少數擁有巨大餘額的人拉高了平均值。大多數人遠遠沒有達到這些數字。

以25-34歲的年齡組為例，平均值是42,640美元，但中位數只有16,255美元。這差距非常大。每個年齡段都是如此。所以如果你覺得自己落後於這些平均數，你很可能其實更接近大多數人的實際情況。

IRA的數據也傳達了類似的故事。Z世代平均在個人退休帳戶中存了8,010美元，千禧世代為29,400美元，X世代則達到120,300美元，嬰兒潮一代則有287,600美元。同樣，這些數字很可能被一些異常值拉高。

真正的重點不是和別人比較，而是大多數人根本沒有存夠錢。無論你是領先還是落後於你的年齡組，真正重要的問題是：你退休時是否有足夠的資金。比同齡人賺得多並不保證你就一定會成功，如果你沒有按照自己的目標來規劃。

如果你年輕，覺得自己起步慢，不用擔心。X世代的加速階段是真實存在的——它會發生。但你現在需要制定一個堅實的計劃，讓自己在那些高收入的年份來臨時能夠充分利用。即使是今天的小額貢獻，經過20年以上的複利，也能產生驚人的效果。

關鍵是要具體了解自己的情況，而不是只盯著數字比拼。弄清楚你現在能做什麼，從那裡開始，逐步建立。越早認真對待，日後追趕的痛苦就越少。