Достаточно ли ваших сбережений на пенсию? Разделение по возрастным группам среднего баланса 401(k).

Согласно данным Бюро переписи населения США, около 50% людей, приближающихся к пенсионному возрасту, практически не имеют сбережений. Медленный рост зарплат, высокие расходы на жизнь, тяжелое долговое бремя — все это основные причины. Но самое болезненное то, что многие вообще не знают, сколько нужно откладывать для комфортной пенсии.

Сколько нужно копить на пенсию?

Нет единого стандарта, но существует универсальный принцип: к моменту выхода на пенсию в 67 лет сумма накоплений должна составлять 10-кратный годовой доход.

По рекомендациям крупнейшего в США провайдера 401(k) Fidelity, более надежно ставить цели по накоплениям в зависимости от возраста:

• До 30 лет: 1-кратный годовой доход
• В 40 лет: 3-кратных годовых дохода
• В 50 лет: 6-кратных годовых доходов
• В 60 лет: 8-кратных годовых доходов
• В 67 лет: 10-кратных годовых доходов

Хотите выйти на пенсию раньше? Тогда нужно начинать откладывать раньше, более активно, а цели по накоплениям — повышать.

Средний баланс по 401(k) по возрастным группам (данные Fidelity за 2023 год)

Как максимально увеличить вклад в 401(k)?

1. Воспользуйтесь программой работодателя по matching

Многие компании доплачивают часть суммы в ваш счет в зависимости от ваших взносов — это бесплатные деньги. Узнайте у HR, какая максимальная ставка совпадения, и старайтесь вносить до максимума.

2. Настройте автоматические взносы + ежегодное увеличение

Самый эффективный способ — автоматические переводы средств. Можно настроить автоматическое повышение суммы взноса каждый год. Такой подход позволяет накапливать богатство без особых усилий.

3. Не смотрите часто на баланс счета

Фондовые рынки колеблются ежедневно, и просмотр счета несколько раз в месяц может привести к панике и ошибочным решениям. Постоянное инвестирование с использованием метода усреднения стоимости поможет снизить риски. Достаточно смотреть раз в год или два.

Инвестиционная стратегия по возрастам

20 с небольшим: полностью в растущие активы

Время — ваш главный союзник. Есть десятки лет впереди, можно больше вкладывать в рискованные акции ради высокой доходности. Не обращайте внимания на краткосрочные колебания — сложный процент со временем всё поглотит. Не забывайте о matching от работодателя.

30 с небольшим: целиться в 15%, начать балансировать

Карьера стабилизировалась, доход вырос. Стремитесь откладывать 15% от дохода ежегодно. Акции могут занимать большую часть портфеля, но начинайте добавлять индексные фонды и облигации для снижения риска. В этом возрасте возможно покупка жилья, погашение студенческих кредитов, создание образовательного фонда — важно уметь управлять несколькими задачами одновременно.

40 с небольшим: ускориться, менять настрой

Пенсия становится реальностью. Это последний рывок — если что-то упустили, сейчас нужно наверстывать. Уменьшайте долю высокорискованных акций, добавляйте больше облигаций и дивидендных акций. Следите за расходами на фонды — низкозатратные фонды помогут сохранить больше прибыли.

50 с небольшим: включить план catch-up

После 50 лет закон позволяет делать дополнительные взносы. В 2024 году можно внести дополнительно до $7,500. Это отличная возможность компенсировать недостающие суммы. Постепенно переводите портфель в более консервативные активы — облигации, низкорискованные фонды, чтобы защитить накопленное и при этом обеспечить умеренный рост.

60 с небольшим: строго контролировать риски, планировать снятие

Большинство людей выходит на пенсию в 67 лет. Сейчас важно перевести большую часть средств в низкорискованные активы (облигации, денежные фонды), а также разработать стратегию досрочного снятия и определить оптимальное время для получения соцобеспечения. Не спешите получать соцпособие в 62 года — лучше дождаться 67, чтобы получить больше.

Начинать никогда не поздно

Чем моложе — тем больше времени у сложного процента, и тем выше шансы на успех. Но если сейчас — не проблема. Постоянные вложения и грамотное использование налоговых льготных счетов позволяют обеспечить себе спокойную пенсию даже при старте в 40+. Главное — не откладывать дальше.